Yeni Emeklilik Kuralları

Hiç şüphesiz, emeklilik yuvası yumurta yapmakla ilgili eski atasözlerin çoğunu duydunuz: Emeklilik öncesi giderlerinizin% 75-80'i olan harcamaları planlamak için 1 milyon dolar tasarruf etmeyi, yıllık% 4'lük bir geri çekilmeyi hedefleyin. Ancak, bu kuralların yaratılmasından bu yana, büyük bir mali kriz de dahil olmak üzere çok şey değişti. Peki emeklilik kurallarımızı değiştirmenin zamanı geldi mi?

Credit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Soru emekli olmak istediğim yaşta değil, hangi gelirde

George Foreman, boksör

Ne kuralları?

Emeklilikten tasarruf için son zamanlarda "yeni kurallar" hakkında çok fazla konuşma yapıldı. Gerçekte, belirli bir formül yoktur, diyor sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Cathy Pareto. Pareto, emeklilik planlamasının tıpkı maddi kazanç gibi aşırı öznel olduğunu söyledi.

“İsterseniz bu kurallara uymanın büyük bir hayranı değilim,” dedi. “Emeklilik planlaması çok karmaşık bir bilmecedir. Sadece herkese uygulanan geniş bir vuruş yapamazsınız. Bence çoğu planlamacı gerçekten kağıda kalem koymak, rakamları çalıştırmak, hesaplamaları yapmak zorunda olduğunuz konusunda hemfikir olabilir. Müşterilerimle minimumda oturmamın nedenlerinden biri - özellikle emeklilik durumundalarsa - yılda bir kez, yolda olup olmadıklarını görmek için."

Bazı tarihi emeklilik tasarruf önerileri, 1 milyon dolarlık yuva yumurtası tasarrufu yapmayı, yatırımların yıllık yüzde 4'üne güvenmeyi öngörüyor ve harcamaların emeklilik öncesi harcamaların yüzde 75'i civarında olacağı öngörülüyor.

Pareto, eski kuralların oldukları gibi kaldığını kabul eder: oldukça iyi kurallar.

“Çok akıcı” dedi Pareto. “Yaşam değişir, değişime ihtiyaç duyar - yaşamınızın ne olabileceğini 20 veya 30 yıl olarak tahmin edemeyebilirsiniz, bu nedenle bir miktar esneklik gerektiğini düşünüyorum.”

Yüzde 4 daha fazlası

Pareto, yüzde 4 kuralının birçok müşteri için hala geçerli olduğunu söyledi.

“Özel şartlar olup olmadığını bilmiyorum, ancak müşterilerimiz için özel analizler yapıyoruz ve tipik olarak yüzde 4'ünü bir portföyden dağıtımların başlangıç ​​noktası olarak kullanıyoruz” dedi. “Çoğu durumda bunun mümkün olduğunu görüyoruz.”

Koşullar ayrıca yüzde 4'lük bir plandaki değişiklikleri zorlayabilir. Emekliliğinizin, pazarın tam olarak çökmeye başladığı zamanda başladığını ve iki ya da üç kötü yıl boyunca pazarda büyüme olmadığını söyleyin. Bu noktada sadece ilke istila ediyorsun, diyor Pareto.

Pareto, "Böyle bir durumda yüzde 4 çekilmenin biraz cömert olduğunu söyleyebilirim; kesmek zorunda kalabilirsiniz" dedi. “Emeklilik programınızı negatif bölgede başlatıyorsanız, yüzde 4'ü sürdürülebilir olmayacaktır.”

Öte yandan, emekliliğiniz gerçekten güçlü bir boğa piyasası sırasında başlarsa, yüzde 4'lük bir dağılım veya belki daha fazlası geçerli olabilir.

Pareto, "Biri emekli olsa ve yüzde 4 hedefiyle başlasa bile, piyasalar düzelirse ve iyileşmenin üç yıl alabileceğini fark edersek, müşterinin bazı düzeltmeler yapması gerekebilir" dedi. “Öyleyse hala geçerli olduğunu düşünüyorum, ancak onu nasıl dahil ettiğiniz konusunda esnek olmalısınız.”

Planlama amacıyla yüzde 4'lük bir dağıtımı aşmamayı tavsiye ediyor.

1 Milyon Dolarlık Soru

Sertifikalı mali planlamacı Jack Patterson, 16 yıl önce işe başladığında, 1 milyon doların emeklilik için biriktirmek için önerilen sık kullanılan tur sayısı olduğunu söyledi. Bu rakamın artık dayanılmaz olmadığını söyledi.

Patterson “Bu gerçekten kaç yaşında olduğunuza bağlı” dedi. “Eğer yaşım, 40 yaşlarındaysanız, 5 milyon dolara ihtiyacınız olacak. Ama bugün emekli olursanız, yaklaşık 2 milyon dolara ihtiyacınız olacak (eğer), mütevazı bir emeklilik istiyorsanız (6,000 dolar) Ayda 7.000 dolar. Bu büyüklükte bir portföye ihtiyacınız yok. Sosyal Güvenlik size en az, ortalama olarak yaklaşık 600.000 ila 800.000 dolar yardım edecek. Bu yüzden başka kaynaklardan bir tane daha (700.000 $) bulmanız gerekiyor. ”

Pareto kabul eder.

"İnsanlar bu numaradan gerçekten endişe duyuyorlar, ancak (bu) durumunuza bağlı." Dedi. “Belki tüm hayatınız boyunca 40.000 $ kazanmışsınızdır - ve eğer 2 milyon doları basit bir değişken olarak kullanırsak, yüzde 4 çarpı 2 milyon dolardır - bu, yılda yaklaşık 80.000 dolarlık bir dağılımdır, yani 2 milyon dolar olacaktır. yılda 40.000 $ 'da yaşayabilecek biri için birikmiş çok fazla para."

Pareto, bu rakamlara ulaşmak için yıllık isteğe bağlı gelirinizin en az yüzde 10'unu tasarruf etmenizi önerir.

kredi: Ryan McVay / Dijital Vizyon / Getty Images

Değişimle Yüzleşmek

Sosyal Güvenlik, yaşlı Amerikalılar için ana gelir kaynağıdır ve 76 milyon bebek patlayıcısının akışı, tarihi güvenlik ağını iflas etmekle tehdit ediyor. Ayrı olmayan Ulusal Sosyal Sigortalar Akademisi'ne göre, Ocak 2012 itibariyle, ortalama emekli işçi, Sosyal Güvenlik'ten ayda 1.230 dolar aldı. Neredeyse üçte ikisi gelirden yarısını programdan alıyor. NASI'nin araştırması ayrıca 65 yaş ve üstü Amerikalıların emekli aylıkları ya da yatırım portföyleri gibi diğer kaynaklardan önemli bir gelirinin olmadığını gösterdi.

2033'te başlayan azalan fayda tehdidinin yanı sıra, son yıllarda vergi kodu değişiklikleri bazı emeklilik kurallarını yeniden çizmiştir.

Patterson, “Emeklilik planlamasında bizlere 'Ah, emekli olduğunuzda, daha düşük bir vergi parantezinde olacaksınız', ve bugünün ortamında mutlaka doğru değil” dedi. "Bob Hope neslinde emeklilik planları yoktu; 401 (k) s (ve) IRA yoktu. Emekli olduğunuzda, Sosyal Güvenlik’iniz vergiden muaf ve tasarruflarınız vergiden muaftı. Sahip olabileceğiniz tek vergi emekli maaşıydı. Emekli maaşı yeterince küçükse, aslında hiçbir vergi ödemezsiniz."

Patterson, “Günümüzde tüm tasarruflar ertelenmiştir, Sosyal Güvenlik vergilendirilebilir, emekli aylığı vergilendirilebilir ve bu gerçekten oyunu değiştirdi” dedi.

En İyi Emeklilik Felsefeleri

Boksör George Foreman bir keresinde, "Soru emekli olmak istediğim yaşta değil, hangi gelirdedir" dedi. Onun çizgi emeklilik planlamacıları arasında pratik yumruk taşır. Pareto ve Patterson, gelir hedeflerinizi bilmek ve nakit akışınızı en üst seviyede tutmak zorunda olduğunuzu söylüyor.

"Yaptıklarınla ​​ilgili değil," dedi Pareto.“Yani, 200.000 dolarlık bir hane halkı geliriniz var mı? Bu çok iyi para ama ne saklıyorsunuz?”.

Pareto, 401 (k) gibi finansal verileri, banka hesaplarını ve ipoteği bir merkezde toplayan Quicken ve Mint.com gibi araçların övgülerinden bahseder.

“Bu süreci aktif olarak yönetmeniz gerekiyor” dedi. “Gerçek olalım, ne kadarını karşılayabileceğinizi gerçekçi bir şekilde bilmiyorsanız, 401'inize (k) ne kadar koymanız gerektiği hakkında bile konuşamazsınız.”

Patterson, sağlık hizmetiyle yüzleşmenin de çok önemli olduğunu söyledi. Uzun vadeli bir bakım sigortası poliçesine yatırım yapmanın yanı sıra, bunun için herhangi bir tasarrufta ilave bir yastık enjekte edilmesini önerir. Bu, Medicare dışında, emeklilik yuva yumurtalarını raydan çıkaran tek sorun. Ortalama uzun süreli bakım giderleri 400.000 ABD Doları tutarındadır.

Patterson, “Hayatınızın son dört yılında, kendinize bakamayacağınız için iyi bir ihtimal var” dedi. “Bir hemşireye veya bakım evine ihtiyacınız olacak ve bu Medicare'in kapsamayacağı bir şey.”

Portföy resmi

Sertifikalı finansal planlayıcılar Cathy Pareto ve Jack Patterson'un portföyünüz için belirli stratejileri var. Pareto, "doğada küresel - belki de olumsuz korumanız için bağlar" olan çeşitlendirilmiş bir stratejiyi gerektiriyor.

Yatırım için endeks fonları, unutun türleri: Endeks fonlar, yatırım fonlarının çeşitliliğidir ve düşük maliyetli bir yoldur - düşük işletme maliyetlerine sahip olma eğilimindedirler, böylece bu tasarrufları tüketicilere aktarabilirler - yakalamak için pazarın bir parçası.

Pareto, "Bireysel şirketler gibi, kendi başına hisse satın almaya çalışan birinden ziyade, bu çeşitlendirme ve daha az risk almak için daha iyi bir yoldur." Dedi.

Patterson emekliliğe dikkat ederek vergi planlamasını vurgular. Bir Roth IRA önerir.

“Her yıl 5.500 $ 'ı bir Roth’a koyabilirsiniz. 50 yaşın üzerindeyseniz, Roth’a 6.500 $ koyabilirsiniz” dedi.

Patterson, bir Roth'a bir katkı veya dönüşüm yoluyla yatırım yapabileceğinizi söylüyor. Bir dönüşümde, mevcut bir IRA veya 401 (k) alır ve onu bir Roth'a taşırsınız. Dönüşümlerde bir kez 100.000 ABD doları tutarında bir sınır vardı, ancak 2006'dan bu yana kapatıldı.

Orta yol yaklaşımı olarak, orta derecede agresif bir yatırımcı için, Patterson pazarda yüzde 65, tahvillerde yüzde 35 çeşitlendirilmiş bir yayılım önermektedir.