İçindekiler:
- Konvansiyonel Kredi Tanımı ve Limitleri
- Yüksek Riskli Krediler Ekstra Koruma Gerektirir
- Sigortasız Krediler Daha Uygun Maliyetli
- PMI Gerektirmeyen Uyumsuz Krediler
Geleneksel, sigortasız krediler için adayların ana borçlu olduğu kabul edilir. En az yüzde 20 oranında peşinat, iyi kredi ve ipotek borç verenlerin kendilerini güvende hissetmelerini sağlayacak kadar gelirleri var. Borç verenler, borçlular bir evi finanse etme riskini dengelemek için yeterli para ya da kredinin bulunmadığı durumlarda krediler için sigorta gerektirir. Geleneksel, sigortasız krediler için standartlar katıdır, ancak krediler borçlular için daha ucuzdur.
Konvansiyonel Kredi Tanımı ve Limitleri
Bankalar, kredi birlikleri ve ipotek şirketleri dahil geleneksel borç verenler, kredilerini genellikle devlet destekli işletmeler Fannie Mae ve Freddie Mac'e satmaktadır. Tüm ipotek kredisi kredilerini satmaz; ancak, çoğu yeni krediler için para kazanmak için bunu yapar. "Geleneksel" bu kredilerin yerine getirmesi gereken sigortalama standartlarını ifade eder. Fannie ve Freddie'nin kuralları genellikle kredi miktarlarındaki kepleri dahil olmak üzere benzerdir. Ağustos 2014 itibariyle, kıta ABD'de bir birimlik bir ev için konvansiyonel kredi limiti 417.000 $ idi. Bu, GSE'lerin 417.000 $ 'a kadar bakiyeleri olan geleneksel ev kredileri satın aldığı anlamına gelir.
Yüksek Riskli Krediler Ekstra Koruma Gerektirir
Özel ipotek sigortası sağlayıcıları geri ödemesi borçluların temerrüde düşmesi durumunda zararlarının bir kısmını ödünç vermektedir. PMI, hanehalkı değerine göre kredi tutarının yüzde 80'i geçtiğinde geleneksel kredilere uygulanır. Örneğin, borçlular bir ev satın alımında yüzde 20'nin altına indiğinde veya bir ev refinansmanında yüzde 20'nin altında bir özsermayeye sahip olduğunda, geleneksel borç verenler PMI talep eder. Kredi değeri yüzde 80 veya daha az olan bir kredi borç verenler ve sonuçta Fannie Mae ve Freddie Mac için çok daha az risk oluşturur. Bu nedenle, temerrüde karşı ek bir koruma önlemi gerektirmez.
Sigortasız Krediler Daha Uygun Maliyetli
Geleneksel, sigortasız krediler daha düşük aylık ödemelere sahiptir ve daha az faiz gerektirir çünkü daha iyi faiz oranları ile gelirler ve aylık taksitleri ipotek ödemelerine bağlayan PMI'lar yoktur. PMI ile olan krediler de genellikle ev sahibi sigorta ve emlak vergileri aylık tahsilatı için emanet empoze hesapları gerektirir. Aylık PMI taksitlerinden kurtulmak için, birkaç yıllık sigortayı kapsayan kapanışta tek bir götürü prim ödeyebilirsiniz. Aksi takdirde, PMI'yi elimine etmek için geleneksel krediyi yüzde 78'e kadar ödeyene kadar beklemeniz veya kredinizi tamamen yeniden finanse etmeniz gerekir.
PMI Gerektirmeyen Uyumsuz Krediler
417.000 ABD Dolarını aşan geleneksel bir kredinin "jumbo" olduğu kabul edilir ve "uygun" krediler olarak bilinen düşük miktardaki geleneksel, sigortasız kredilere hak kazanması daha zordur. PMI ayrıca jumbo kredileri için de geçerlidir. MarketWatch’e göre, daha küçük bankalar ve kredi birlikleri, daha zengin borçlulara hitap eden bu geleneksel finansman nişi için sigortacılardan PMI’yı arıyor. Geleneksel, sigortalı jumbo kredileri, uyumlu kredilerden yüzde 0,2 ile yüzde 0,6 daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.