Mortgage Sigorta Maliyeti

Belirli koşullar altında çeşitli borç verenler tarafından ipotek sigortası yaptırılması zorunludur. Ailenizin ipoteksiz bir evde kalması, eğer böyle bir politikanız varsa, ailenizin ipoteksiz bir evde kalması durumunda, ipoteğinizin ödeneceğini düşünebilirsiniz. İpotek koruma sigorta, ölüm durumunda ailenizin ipoteğini ödeyecek, ancak ipotek sigortası tamamen başka bir şey. Bu politika türü borç vereni korur, sen değil.

Mortgage Kredisi Maliyeti: RyanJLane / E + / GettyImages

Mortgage Sigorta Nedir?

İpotek ödemelerinizi yapmazsanız ve borç verenin haciz etmesi gerekiyorsa, sigorta şirketi kredinizi ödeyecektir - ancak borç verenin lehtarıdır. Borç verenler rutin olarak, bir ev sahibi, yüzde 20'lik bir peşinat ödemesi yaptığında bu politikaları gerektirir.Teori, satın almak için kendi paranızın saygın bir miktarını almak istemiyorsanız, mülkünüzde çok fazla maddi kazanç bulunmamasıdır. Adil ya da değil, eksik bir ödeme, temerrüt riski olarak sizi markalaştırır.

Primleri ödemeniz gerekir, ancak en iyi fiyatlar için alışveriş yapmanıza ve kendi sigorta şirketinizi seçmenize güvenmeyin. Borç verenlerin çoğu bir veya daha fazla sigorta şirketi ile düzenli olarak çalışmaktadır, ancak bazen borç verenin kısa listesindeki şirketlerden birini diğerinden talep edebilirsiniz.

Özel Mortgage Sigorta Vs. Nedir? Mortgage Sigortası

"İpotek sigortası" şemsiyesi altında farklı kurallar ve şartlar vardır ve aldığınız ipotek türü tarafından belirlenir.

Geleneksel krediler özel ipotek sigortası veya PMI kapsamındadır. Adından da anlaşılacağı gibi, bu politikalar özel şirketler tarafından yayınlanmaktadır. Ancak bir FHA kredisi alırsanız, Federal Konut İdaresi ipotek sigortası şirketi olarak hareket eder - ve FHA, peşinatına bakılmaksızın tüm kredileri için ipotek sigortası yaptırır. FHA aynı zamanda borç verenin değil, borç verenin de yararına olduğu için politikanın lehtarıdır.

ABD Tarım ve Gaziler İşleri Dairesi'nin FHA'ya benzer şekilde kendi ipotek programları ve ücretleri vardır.

Mortgage Sigortalarının Gerçek Maliyeti

Peki bütün bunlar ne kadara mal olacak? Satın alma fiyatının yüzde 20'sini biriktirene kadar bir ev satın almak için beklemek isteyebilirsiniz. Ayrıca bir FHA kredisi almak isteyip istemediğiniz konusunda uzun ve zor düşünmenizi sağlayabilir.

PMI oranları, kredi puanınıza ve ne kadar para yatırdığınıza bağlı olarak değişir. Genellikle kredi tutarınızın yüzde 0,3 ile yüzde 1,5'i arasında herhangi bir yerde koşarlar - ne kadar para yatırırsanız ve krediniz ne kadar iyi olursa o kadar az ödeme yaparsınız. ABD evlerinin medyan liste fiyatı 2018 yılı itibariyle 250.000 ABD Dolarını aşıyor, bu yüzden primleriniz ayda 200 ABD Dolarından fazla olabilir. Kredi notunuz oldukça iyi ise, genellikle FHA destekli bir kredi kullandığınızdan daha fazla prim ödersiniz. Bu, özellikle evinizin zaman içinde istikrarlı bir şekilde değerini takdir etmesi muhtemel ise geçerlidir.

PMI, normal ipotek ödemenizin bir parçası olarak ödenir. Genellikle bu ödemeye dahil edilir ve borç verenden sonra her ay sizin adınıza primi öder. Borç vereniniz, ödemeyi yapmazsanız politikanın geçme şansını almak istemez. Genelde bir şey varsa, kapanış sigortasına göre çok fazla para ödemek zorunda değilsiniz - eğer istersen de.

Krediniz iyi ise FHA ipotek sigortasında bir mola veremezsiniz, ancak kredinize de yüzde 5'ten az koyarsanız, bu kadar fazla ödeme yapmazsınız. 2017 itibariyle FHA ipotek sigortası, kapanışta önceden ödediğiniz takdirde kredinizin yüzde 1,75'ini tutuyor.

FHA, aylık primlerin yanı sıra kapanışta peşin ödeme yapılmasını gerektirir, ancak peşin ödemeyi ipotek bakiyenize yatırmanıza izin verir, böylece cebinizde nakit para yatırmanıza gerek kalmaz. Aynı kural USDA kredileri için de geçerlidir.

Son olarak, bir VA kredisi alırsanız, devam eden primleri ödemek zorunda kalmazsınız, ancak kapanış sırasında bir "finansman ücreti" ödemek zorunda kalırsınız. Askerlik hizmetinizin niteliği ve peşinatınızın miktarı da dahil olmak üzere çeşitli faktörlere ne kadar bağlı olduğu.

PMI Artıları ve Eksileri

PMI ödemenin aslında iyi bir şey olup olmadığı tartışmalı bir sorudur - bu seçmeli bir seçenek değil, bir gerekliliktir. Bununla birlikte, primlerin ödenmesi, daha sonra değil, hatta bir ihtimalin düşük olduğunu düşünüyorsanız, bir ev satın almanıza izin verebilir. hiç aşağı yüzde 20 tasarruf edebilmek. Yüzde 20'lik kıyaslamanın zaman içinde gerçek dolar ve sent cinsinden artması beklenebilir. Ulusal Emlakçılar Birliği, konut fiyatlarının yılda yaklaşık yüzde 6 oranında arttığını belirtti.

Ve işte bir diğeri: Hayat size maddi bir darbe verirse ve bir süre için ipotek ödemelerinizi yapamazsanız, bazı PMI şirketleri kısmi bir talepte bulunmanıza izin verecektir. İpotek şirketi sizin için birkaç ipotek ödemesi yapacak ve bu krediyi gecikmişseniz tüm ipotek bakiyesinin ödenmesi tercih edilir.

Talep borcunuz aracılığıyla yapılmalıdır. Kontrolünüz dışında bir olay nedeniyle genellikle yalnızca geçici sıkıntılar çekiyor olmalısınız. Kısmi bir iddia kredi gibi çalışıyor. Parayı geri ödemelisin, genelde ilgi duymasa da. Bazen ek iş kaybı teminatı almayı da seçebilirsiniz.

Diğer Hususlar

Borcunuzun ömrü boyunca PMI ödemeyi taahhüt etmeniz gerekmez. Özel sigorta ve borç verenlerin çoğu, mülkünüzdeki özkaynaklarınız yüzde 20'yi aştığında poliçenizi iptal etmenize izin verir. Özkaynaklarınız yüzde 22'ye ulaşana kadar politika otomatik olarak iptal edilmeyecek.

FHA yapar Bununla birlikte, primlerinizin borcunuzun ömrü boyunca ödenmesini zorunlu kılar. Diğer tek seçeneğiniz yeniden finanse etmek olabilir. 2013'ten bu yana durum böyle oldu. Bazı istisnalar hariç, ancak en azından 11 yıl boyunca bu primleri ödeyeceksiniz.