İçindekiler:
İç piyasa özkaynak kredileri, borçlulara, kredi kartına benzer şekilde çalışan döner kredi sağlar. HELOC'lar, birçok bankanın ve kredi birliğinin birinci veya ikinci borç olarak verdiği ipotek ürünleridir. İnsanlar, HELOC limitlerini bir kredi tadilat artışına başvurarak veya mevcut çizgiyi ödeyerek ve yeni, daha büyük bir taneyle değiştirerek artırabilir.
Zaman aralığı
Kredi verenlerin çoğu, borç alanların kredinin kurulmasından sonraki 12 ay içinde bir HELOC'u artırmalarına izin vermez. Bankalar normal olarak HELOC uygulamalarını ve hat artışlarını işleme koymak için 30 güne ihtiyaç duyar. Bankalar HELOC'leri portföy kredisi olarak tuttukları için, söz konusu işlem, bankalardan kredi alan ipotek yatırımcılarının gereksinimlerini karşılamak için ek şartların gerekli olduğu geleneksel ipoteklerden daha az zaman alır.
Boyut
Bankalar, HELOC'ların büyüklüğünü belirlemek için gelirden borç ve borçtan değer oranlarını kullanır. Çoğu banka, borç alanların brüt aylık gelirlerinin yüzde 50'sine eşit borç seviyesine sahip olmalarına izin vermektedir. Bankalar, HELOC ödemelerini, taahhüt tutarını, çizgi tutarını yüzde 1,2 ile çarparak hesaplarlar. Bazı bankalar, evlerin değerlerini belirlemek için elektronik değerlendirmeler kullanır, ancak genellikle bankalar kredi yazmadan önce bir evin tam bir değerlendirmesini yapar. Bankaların maksimum LTV yönergeleri değişiklik gösterir ancak yüzde 60 ila 90 arasındadır.
Yararları
Teminatlı krediler genellikle teminatsız kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir, çünkü borç verenlerin borçlu temerrüdü durumunda bir miktar geri ödemesi vardır. HELOC'lar büyük projeler için kredi kartlarından daha uygun maliyetlidir. Ek olarak, İç Gelir Servisi, belirli parantez içindeki kişilerin ipotek faiz ödemelerini vergilendirilebilir gelirlerinden düşmelerini sağlar. Vergi tasarrufları, HELOC'ları vergi avantajı olmayan otomobil kredileri gibi diğer kredi türlerinden daha çekici kılmaktadır.
hususlar
Bir HELOC'u artırdığınızda, gelecekteki tüm bakiyeler için olan faiz oranınız, eski oranınızdan artış zamanında teklif edilen orana değişir. Hanehalkı değerinin yüzde 80'ini geçen çizgi miktarları, kredi-değer oranı düşük olan kredilerden daha yüksek oranlara sahiptir.
Eğer bir HELOC üzerinde mevcut bir bakiyeniz varsa, parayı kullandığınız zaman geçerli olan fiyatı ödemeye devam edersiniz. Hattınızın sabit oran kısımları da satır artışlarından etkilenmez.
Uyarı
Çoğu HELOC, ABD Başbakan Oranına belirli bir sınırda ayarlanmış oranlara sahiptir. Başbakan oranı, Federal Fon Oranının yüzde 3 üzerinde kalıyor. Federal Açık Piyasa Komitesi yılda en az dört kez toplanmak zorundadır, ancak genellikle yılda en az sekiz kez toplanırlar ve toplantıları sırasında oranı değiştirebilirler. Ne Federal Fon Oranı ne de Başbakan Oranının tavanı yoktur ve çoğu HELOC'un yapmasına rağmen, çoğu yüzde 20'lik bir orana sahiptir.