İçindekiler:
- Gerekli Minimum Değerleme Türü
- Parasal Tutarlar Önemlidir
- Kredi Verenlerin Belirlediği Değerleme
- AVM'lerle İlgili Bir Uyarı
Mortgage borç verenleri, bir ev öz kaynak kredisi vermeden önce, evinizin değerini analiz eder. Bir HELOC, kredi kartı gibi çalışır ve evinizin özkaynaklarının bir kısmını döner olarak kullanmaya uygun hale getirir. Kullanılabilir kredi limitinizden belirli bir limite kadar ödünç alabilir ve kredinizi yenilemek için bakiyeyi ödeyebilirsiniz. Borç verenler değerlendirme siparişi verir ve HELOC'lar için minimum denetim standartları belirler.
Gerekli Minimum Değerleme Türü
Eviniz bir HELOC için teminat görevi görür, bu nedenle borç verenler, ödeme yapmayı başaramazsanız, ödenmemiş bakiyeyi geri almak için evinizin değerinin yeterli olduğundan emin olmalıdır. Bir değerlendirme, borç verenlerin evinizi "görmesine" izin verir ve değerinin ve durumunun HELOC taahhüt kurallarına uyup uymadığını belirler. Borç verenler, sertifikalı veya lisanslı bir değerlendirme şirketi, bir arabayla değerlendirme veya otomatik değerlendirme modeli veya AVM olarak bilinen bilgisayarlı bir değerlendirme yöntemi ile tam bir değerlendirme isteyebilir. Gereken minimum değerlendirme türü, kredi tutarına ve borç verenin tercihine bağlıdır.
Parasal Tutarlar Önemlidir
HELOC limiti, bir borç verenin belirlediği minimum değerlendirme gerekliliklerini etkiler. Örneğin, 250.000 ABD Doları veya üzeri bir HELOC yüksek riskli olarak kabul edilir. Federal finansal düzenlemeler, borç verenlerin yüksek riskli krediler için iç ve dış değerlendirme incelemeleri sipariş etmelerini zorunlu kılar. Gözden geçirme değerlendirmesini gerektirmeyen daha düşük miktarlarda HELOC'lar, bir değerlendiricinin mülkü ziyaret ettiği, ancak daha az iyice incelediği araç içi, dış değerlendirme denetimleri veya iç ve dış araç-içi denetimleri için uygun olabilir. 250.000 ABD Dolarından daha az olan HELOC'lar, bir değer biçicinin mevcut karşılaştırılabilir mülk değerlerini ve adliye binası verilerini araştırmak suretiyle değeri tahmin ettiği bir AVM veya "masaüstü" değerlendirmesine de hak kazanabilir.
Kredi Verenlerin Belirlediği Değerleme
Borç verenler, kredi tutarı, maliyet, rahatlık ve güvene dayalı tercih edilen değerlendirme yöntemini seçerler. Örneğin, daha katı bir borç veren HELOC için 100.000 ABD Dolarından fazla bir tam değerlendirme isteyebilir. Daha küçük HELOC kredileri sadece arabayla değerlendirme veya AVM gerektirebilir. HELOC'lar tipik olarak daha az kapanma maliyetine sahiptir ve borç verenler AVM'ler için genellikle para öderken, borçlular arabayla veya tam değerlendirme denetimleri için ödeme yapar. AVM'ler hızlı bir şekilde sonuç üretiyor ve sadece yaklaşık 30 ila 50 $ 'a mal oluyor, oysa tam geçiş değerlendirmeleri birkaç gün alıyor ve 350 $ veya daha fazlaya mal oluyor.
AVM'lerle İlgili Bir Uyarı
Bir AVM'nin daha özlü değerlendirme seçeneği, yalnızca HELOC başvuru sahiplerine açıktır, çünkü HELOC'lar tipik olarak birincil ipotek olarak değil, daha düşük miktarlar için ikincil finansman biçimleri olarak refinansman yoluyla elde edilir.Bununla birlikte, "REALTOR Mag" AVM'lerin değerleme tutarsızlıklarına yol açtığını, çünkü kapsamlı değerlendirme denetimlerinin kesin ve katı standartlarından yoksun olduklarını bildirdi. HELOC'lar için yeterli olsalar da, binlerce dolar değerinde de olabilirler. Bunun nedeni AVM'lerin kötü bir çatı gibi mülk kusurlarını veya bir garajın tuttuğu araç sayısı gibi ayrıntıları tespit edememesidir.