İçindekiler:
Bir ipotek, birinin bir bankadan veya başka bir borç verenden ödünç alınan fonlarla ev satın alımını finanse etmesini sağlar. Evraklar imzalandıktan sonra, kalan anapara ödenen sabit veya değişken faiz oranıyla aylık ödemeler düşmektedir. Borçlu, ödemelerin yapılmasının giderek zorlaştığını tespit ederse, borç verenin kredi koşullarını değiştirebilir. Bunu yapmanın bir yolu ertelenmiş bir denge düzenlemesidir.
Kredi Tadilatı
Mali sıkıntıda olan bir borçlu, konut kredisi için kötü bir haber. Bankalar ve ipotek hizmeti veren şirketler cebri icra Zaman alan ve genellikle orijinal kredinin bir kısmının zarar olarak silinmesiyle sonuçlanan süreç. Temerrüt ve hacizden kaçınmak için, borç verenin kredi değişikliği faizleri azaltarak, kredinin süresini uzatarak veya anapara bir kısmının ödemesini erteleyerek aylık ödemeleri azaltan işlemdir.
Uygunluk Kuralları
Kredi değişikliği, borçlunun yeni bir kredi için sözleşme imzaladığı refinansman ile aynı değildir. Değişiklik temel olarak aylık ödemenin borçlu için yönetilebilir bir miktara indirgenmesi anlamına gelir. Her borç verenin, borçlunun uygunluğuna karar vermek için bir dizi kuralları vardır. Çoğu durumda, ev hacizde olmayabilir ve borçlunun işsizlik ya da dik sağlık faturaları gibi bazı mali sıkıntılarla karşı karşıya olması gerekir.
Federal hükümetin Evde Uygun Fiyatlı Değiştirme Programı daha spesifik kurallar koyar: ev sahibi tarafından işgal edilmeli; ipotek 2009'dan önce kapanmış olmalı; Borçlu, değiştirilmiş bir ödemeyi yerine getirmek için yeterli gelire sahip olmalıdır; ve tek bir aile biriminin borcu olan bakiye 729.750 dolardan fazla olamaz.
Ödemeleri hesaplama
Borçlu kalifiye olduktan sonra, normal yaklaşım onun hesaplamasını yapmaktır. aylık brüt gelir ve sonra bu gelirin makul bir kısmını ipotek ödemesine uygulayın. Örneğin, yüzde 35 olarak ayarlanan bir kredi değişikliği, borç alanın ayda 2 bin dolar kazanması durumunda 700 dolar tutarında bir ödeme yapılması gerekebilir. Ertelenmiş bakiye değişikliği, değişiklik süresi sona erinceye kadar ya da kredi ertelenmiş bakiyenin vadesi geldiğinde vadesinin sonuna gelinceye kadar, anapara'nın bir bölümünü bir kenara koyarken faiz ödemelerini tam olarak almaya devam edecektir. balon ödeme. Bu borç alan, kredinin yeniden finanse edilmesi veya ev satılması durumunda ertelenmiş bakiye ödemesini de yapmalıdır.
Diğer Modifikasyon Yöntemleri
Ertelenmiş anapara kullanılarak yapılan bir kredi tadilatı olarak da bilinir. forebearance. Daha yaygındır af bir borç verenin geri ödemeyi beklemeden ana dengeyi azaltması. Evde Uygun Fiyatlı Değiştirme Programının kılavuzları uyarınca, katılımcı borç verenler - ABD Hazinesi tarafından finanse edilerek - nitelikli sorunlu borçlular için brüt aylık gelirin yüzde 31'ini hedef belirlemeli ve bu sayıya ulaşmak için bir dizi adımı izlemelidir. İlk adım, yüzde 2'lik bir zemine olan ilginin azalmasıdır; İkincisi ise kredinin süresini 40 yıla kadar uzatmak. Aylık ödeme hala yüzde 31 seviyesinin üzerinde kalıyorsa, borç veren krediyi esas alabilir veya affedebilir.