İçindekiler:
Tüketici kredisi, insanların anında mal ve hizmet satın almalarını ve zaman içinde maliyetleri geri ödemelerini sağlar. Tüketicilere harcamalarda esneklik ve bazı durumlarda avantaj ve ödüller sunar. Bununla birlikte, tüketici kredisi, bir kısmını da olanaklarının ötesinde harcamaya teşvik edebilir.
Pro: Finansal Esneklik
Tüketici kredisinin en büyük avantajı, sağladığı finansal esnekliktir. Kredi kartlarına ve diğer tüketici kredisi seçeneklerine yaygın erişimden önceki günlerde, insanlar büyük alışverişler yapmak için yıllarca tasarruf etmek zorunda kalıyorlardı. Arabanız bozulursa veya yeni bir buzdolabına ihtiyacınız varsa, uçları bir araya getirme kabiliyetinizi engelleyebilir. Kredi, tüketicilerin aylar veya yıllar boyunca büyük maliyetler yaymalarına olanak tanır; böylece yeni bir şanzıman satın almak ve masaya yemek koymak arasında seçim yapmak zorunda kalmazlar.
Kredinin sağladığı esneklik, tüketicilerin daha kısa sürede yatırım yapmalarına da izin verir. Evinizin bazı çatı onarımlarına ihtiyacı varsa, örneğin, krediye erişim derhal ödeme yapmanızı sağlar. Kredi olmadan onarımı tamamlamak için aylarca para ayırmanız gerekebilir. Bu arada, sızıntılar evinize daha da fazla zarar verebilir.
Con: Aşırı Harcama Günaha
Krediye erişim, temel ihtiyaçlar için ödeme yapmayı ve acil durum giderlerini karşılamayı kolaylaştırır, ancak aynı zamanda, alabileceğiniz pahalı ürünleri satın almayı da kolaylaştırır. istemek Ama değil gerek. Psikologlar, insanların doğal insan dürtülerinden dolayı sıklıkla akıllıca kredisi kullandıklarını bulmuşlardır. Örneğin Cornell Üniversitesi'nden Manoj Thomas, altı ay boyunca 1000 hanenin market alışveriş alışkanlıklarını inceledi. Kredi kartı ile ödeme yapan tüketicilerin, alışverişlerinde abur cubur alımlarına yüklenerek ve kartlarını daha da boşa harcayarak satın almalarında daha itici olduğunu keşfetti. Thomas ve meslektaşları, bu durumun, kredi kartı müşterilerinin nakit ödeme yapanlardan daha az "ödeme acısı" hissetmeleri olduğunu savundular. Nakit para kazananlar daha somut bir seviyede para harcadıklarını ve bu hissinin harcamalarını kontrol ettiğini anladılar.
Başka bir çalışmada, Hong Kong Üniversitesi ve Colorado Üniversitesi'ndeki araştırmacılar, yüksek limitli kredi kartlarını, insanların maliyet değerlendirmesi için referans çerçevesini değiştirdiğini buldu. Araştırmacılar, kredi limitleri yüksek tüketicilerin yaşam boyu gelirlerinin çok yüksek olacağını, bu yüzden daha serbestçe harcadıklarını tahmin ettiklerini belirtti. Kredi limiti düşük olan veya hiç kredisi olmayanlar ömür boyu kazançlarının düşük olacağını tahmin ediyorlar, bu yüzden daha az harcama yapıyorlar. Bir restoranda 10 $ yemek cüzdanınızda 20 $ ile karşılaştırıldığında pahalı hissediyor ama 5.000 $ limitli bir kredi kartı ile karşılaştırıldığında ucuz.
Harcama ile ilgili sorun şudur: tüketicileri yüksek faiz borcunda rahatsız ediyor Bu uzun vadede onlara çok paraya mal olabilir.
Pro: Perks ve Ödüller
Tüketiciler, akıllıca kullanırlarsa kredi kullanarak önemli faydalar elde edebilirler. Birçok mağaza ve otomobil galerisi müşterilerine gecikmeli ödemeler ve düşük faiz oranları dahil avantajlı finansman seçenekleri sunar. Kredi kartları genellikle kart sahiplerini geri ödemeli teklifler, sık uçuk nokta ve ödül puanları ile ödüllendirir. Her ay kredi hesaplarını fazla para harcama ve ödeme yapma eğilimine direnen tüketiciler için, bu avantajlar ve ödüller ücretsiz paraya mal oluyor. Örneğin, sık uçuk paralar kazanan bir kredi kartı size ücretsiz bir tatil satın alabilir. Ancak, kredi kartı ödemelerinin gerisinde kalırsanız, ödüllerin değerinden daha fazla faiz ödersiniz.
Con: Faiz Ödemeleri ve Cezalar
Tüketici kredisi faiz oranları genellikle şaşırtıcı derecede yüksektir ve tüketicileri alımlarının ilk değerinin birkaç katını geri ödemeye zorlayabilir. ABD'deki kredi kartlarındaki yıllık ortalama faiz oranı 2014 yılında yüzde 21'e ulaştı; bu oran yüzde 4 civarında olan 30 yıllık bir ipoteğe uygulanan normal faiz oranından beş kat fazla. Üç yılda yüzde 21 faizle 1000 dolarlık bir kredi kartıyla satın alma işlemi, yaklaşık 1.400 dolarlık maliyetle sonuçlanıyor.