Bir sigortacı bir kredi için ne yapar?

Ev kredisi başvurunuzun büyük kısmı, ipotek sigortacısı tarafından perde arkasında incelenmektedir. Bir banka veya ipotek şirketindeki kredi memurları, başvurunuz, geliriniz, malvarlığınız ve kredinizin ön incelemesine dayanarak kredi ön onayı sağlar, ancak evrak işlerinin büyük kısmı ayrıntılı bir inceleme için manuel bir sigortacıya bırakılır. Bir sigortacı, kredi dosyasının her yönünün borç verenin ve kredi yatırımcının kurallarına uymasını sağlar. Borç verme aşaması, kredi dosyasının karmaşıklığına bağlı olarak saatler veya günler sürebilir. Underwriting da bazı borçlular için ayrıntılı bir süreç olabilir.

Sigortacıya bankadaki paranın sizin kredi olduğunu kanıtlamanız gerekir: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Otomatik ve Manuel Underwriting

Bir borç veren, başvuru bilgilerinizi, gelirinizi, malvarlığınızı ve krediyi, sigortacıya gitmeden önce sigortalama yazılımı üzerinden çalıştırabilir. Otomatik underwriting Siz ve kredi memuru sisteme girdiğiniz bilgilere dayanarak hızlı ve net bir yanıt verir. Krediniz onaylanabilir, reddedilebilir veya manuel sigorta şirketi Sağladığınız verilere göre daha fazla inceleme için. Otomatikleştirilmiş taahhütname bir onay verse bile, kredi dosyanız finansal borç verenin borç verenin kurallarına uyduğundan emin olmak için nihai, el ile yapılan bir incelemeye tabi tutulur.

Underwriters Borç Verene Bakın

Sigortacılar borç verenin çıkarlarını gözetir. Örneğin, bir bankada çalışan sigortacılar bankanın özel kurallarına uyabilir, ancak sigorta şirketi Fannie Mae veya Freddie Mac için kredi yapan bir ipotek şirketi için çalışıyorsa, sigorta şirketi Fannie ve Freddie kurallarına uyar. Aynı sözleri Federal Konut İdaresi sigortası için kredileri inceleyen sigorta şirketleri için de söylenebilir - FHA kurallarına uyuyorlar. Borçlular genellikle bir ev alırken veya yeniden finanse ederken bir ev değerlendirmesi için ödeme yapmak zorundadır. Değerlendirme raporu, evin değerini ve durumunu belirler. Bir sigortacı, evin yeterli bir teminat olduğundan emin olmak için değerlendirmeyi gözden geçirir.

Underwriting'de İncelenen Belge Türleri

Underwriters, finansal belgelerinizin uygulamaya koyduğunuz bilgilerle eşleştiğini doğrular. Örneğin, sigortacılar işvereninizi arayarak veya onlara bir iş doğrulama formu göndererek iş durumunuzu onaylarlar. Ayrıca, kazancınızı doğrulamak için bir veya iki yıllık vergi beyannamelerini de analiz ederler. Sigorta şirketleri banka hesap özetlerinizi inceliyor ve borç almadığınızdan emin olmak için olağandışı mevduatlar hakkında ek bilgi talep edebiliyorlar. Ayrıca, son zamanlarda daha fazla borç alıp almadığınızı ve yeni borcun ipoteği ödeyebilme yeteneğinizi etkileyip etkilemeyeceğini belirlemek için kredi raporunuzda görünen son kredi soruları için açıklama yapılmasını gerektirir.

Kırmızı Bayraklara Yazma

Borç yükünün artması, başvurunuzda yanlış bilgi verilmesi, istihdamdaki boşluklar, bir evin tehlikeli koşulları veya doğrulanamayan gelir ve varlıklar, sigortacıların kredinizi reddetmesine, kredinizin koşullarını değiştirmesine veya ek evrak talep etmesine neden olabilir. Borç verenler, kredileri onaylamak için belirli bir borç-gelir oranına ihtiyaç duyar. Örneğin, gelirinizle ilgili olarak borç yükünüz kabul edilebilir miktarları aşarsa, borç veren kredinizi reddedebilir. Düşük bir değere sahip değer veya ciddi, standart altı mülkiyet koşulları durumunda, borç veren krediyi reddedebilir. Bankanızın beyanı birkaç yüz veya birkaç bin dolar için son para yatırma işlemlerini gösteriyorsa, sigortacı her bir büyük para yatırma işleminin yazılı izini isteyebilir.