APR Formülü Nasıl Hesaplanır?

Borç aldığınızda, borç veren kredi üzerindeki faiz oranını açıklar. Ancak bu faiz oranı, kredi tutarınıza eklenen krediyle ilgili masrafları dikkate almaz. Kredinizdeki fiili faiz oranı, borç verenin açıkladığı faiz oranından daha yüksektir. APR, kısa yıllık yüzde oranı, size kredinizdeki etkili faiz oranı hakkında daha iyi bir fikir verir. Borç verenlerin bu oranı size bildirmesi yasal olarak zorunludur.

Faiz Oranlarına Bakmanın İki Yolu

Maliyet Öncesi Faiz Oranı

Bir yıl boyunca 1.000 ABD Doları ödünç aldığınızı varsayalım, nominal faiz oranı (borç verenin genelde verdiği oran) yıllık yüzde 8'tir ve yıl boyunca anapara ödemesi yapmazsınız, bunun yerine yıl sonunda krediniz ödenir. Bu ilk yıl için kredinin maliyeti.08 çarpı 1,000 $ veya 80 $ 'dır.

Çoğu Maliyeti İçeren Faiz Oranı

Bununla birlikte, bir kredi aldığınızda, nominal faiz oranının ötesinde maliyetler vardır ve bunlar, borç verenin federal Borç Gerçeği Yasası'na uyması için açıklanmalıdır. Nolo web sitesine göre, kredi maliyetleri arasında bir kredi başlangıç ​​ücreti, indirim ücreti, puanlar, ipotek komisyoncusu ücreti, kredinin ömrü için vergi / sel hizmet ücretleri, varsayım ücreti, zorunlu kredi ömrü veya sakatlık sigortası primleri, zorunlu ipotek bulunabilir. sigorta primleri, kilitleme veya taahhüt ücretleri, başvuru ücretleri, borç veren avukatlık ücretleri ve uzlaştırma veya kapanış ücretleri.

Uygulamada, birkaç borçlu bu suçlamaların tümüne çarptı. Ancak çoğu borçlunun en az bir ve çoğu zaman bunlardan birkaçına sahip olacaktır. Bu masraflar 1.000 ABD doları tutarındaki kredinize eklenir ve bu noktadan itibaren Hem asıl tutar hem de ek masraflar için faiz ödersiniz.

Masraflar, krediye 60 dolar daha eklerse, ilk yıl için kredinin maliyeti 140 $ 'dır ve faizin hesaplanmasında bu maliyetleri içeren APR yüzde 14'tür (140 bölü 1000).

APR belirlenmesi

APR'yi bir borç üzerinden hesaplamanın nispeten basit bir yolu, hem ücretleri hem de faizleri bir araya getirmek, sonra da finanse edilen miktara bölmektir. Bu formülü, kredi süresi bir yıldan az veya çok olduğunda uygulanabilir hale getirmek için, sonucunuzu ödünç verme belgelerinizde verilen kredi günleri sayısına bölün (genellikle dönem), ardından bir yıl içindeki gün sayısı olan 365 ile çarpın.

Bununla birlikte, çoğu durumda, kredi süresince periyodik olarak faiz ödemeleri ve anapara ödemeleri yapacaksınız. Bu, APR'nin hesaplanmasını zorlaştırmaktadır, ancak neyse ki, mevcut çok sayıda çevrimiçi APR hesaplayıcısı var - Hesaplama Çorbası'nın APR Hesaplayıcısı, örneğin - kredinizle ilgili bazı temel bilgileri isteyip, ardından sizin için APR'yi hesaplamanızı sağlar.

Hesap Makinesi Çorbası'nın APR Hesaplayıcısı, sizden kredi tutarını, nominal faiz oranını, kredinin birleşme süresini (ödünç verenin ödenmemiş anapara bakiyesindeki faiz oranını ne kadar yeniden hesapladığını), toplam ödeme sayısını, ödeme sıklığını ve tüm önceden ödenmiş tutarlar dahil tüm ücret ve masraflar.

Örneğin, 30 yıllık nominal faiz oranının 200.000 ABD Doları tutarındaki ipotek kredisi yüzde 4,125 olduğunu söylüyor. Borç verenin ayda bir kez faiz getirdiğini, aylık ödeme yaptığınızı ve kredi ücretlerinin toplam 3.200 ABD doları olduğunu - bunların hiçbirinin ön ödeme ücreti almadığını varsayalım. Bu rakamları hesap makinesine eklemek, 4.125'i değil, yüzde 4.258'lik bir APR değerini verir. APR, bir kredinin maliyetine bakmak için daha gerçekçi bir yoldur.