İçindekiler:
Ev kredisi kredisi veren kredi verenler için iki ana husus, teminat olarak kullanılan evin değeri ve borçlunun kredinin geri ödeme kabiliyetidir. Borç verenler, bir evin değerini aşan konut sermayesi kredileri yazmaz ve ciddi bir yoksunluk durumunda sigortasız mülklere veya konutlara borç vermez. Borçlular zamanında borç ödeme tarihine ve ödemeleri yönetmek için yeterli gelire sahip olmalıdır. Başvuru kuralları, borç verenin başvuru sahibinin ve teminatın uygunluğunu belirleme ihtiyacını yansıtmaktadır.
Türleri
Normal olarak, konut kredisi kredileri iki formdan birinde gelir: sabit faizli amortisman kredileri ve değişken faizli ev özsermaye kredileri. Sabit konut kredisi normalde 10 veya 20 yıl vadelidir. HELOC'lar 20 yıllık bir süreye sahiptir; bu süre zarfında, borçlular döner kredi hattını, insanların kredi kartlarını kullandıkları gibi birden çok kez kullanabilirler. Çoğu kişi konut kredisi veya borcunu ikinci ipotek olarak alıyor, ancak bir konuttaki ilk haciz pozisyonunu da işgal edebiliyor.
Özellikler
Kurallara uyma, borçlunun borç / gelir oranının yüzde 50'nin altında olmasını gerektirir ve düşük kredi notuna sahip olan borçluların sık sık yüzde 40 veya daha az DTI limitleri vardır. DTI’yi belirlemek için borç verenler borçlunun aylık borç ödemelerini brüt aylık gelirlerine böler. DTI amaçları için, borç verenler ipotek sigortası ve emlak vergisi borçları içerir.
Borç verenler teminat olarak kullanılan evlere kredi-değer maksimumları getirir. Genel olarak, krediler bir evin değerinin yüzde 80'ini aşamaz. İlk haciz varsa, iki kredinin birleşik LTV'si konut değerinin yüzde 90'ını aşamaz. Bazı bankalar LTV ve CLTV'yi yüzde 60 veya 70 ile sınırlıyor.
Zaman aralığı
Çoğu bankanın ev özkaynak poliçesi talimatnamesi borçluların gelirlerini belirlemek için en son iki maaş bordrosu vermelerini gerektirir. Serbest meslek sahibi kişiler iki yıllık iş ve kişisel vergi beyannamesi sağlamalıdır.
Borç verenler Equifax, Experian ve Transunion'dan kredi raporları sipariş ederek kredi başvuru sahiplerinin kredi geçmişini inceler. Kredi raporları, kredi başvuru sahibinin ödeme geçmişinin önceki yedi yılını kapsar ve hatta bir veya iki geç ödeme FICO puanını etkiler.
yanılgılar
Bir konut kredisi veya borcu üzerine yapılan sigortalama işlemi sırasında, borç verenler, evlerin taşkın bölgesinde olup olmadığını belirlemek için Federal Acil Durum Yönetimi Ajansı haritalarına bakarlar. Taşkın sigortası olmayan birçok borçlu borç verenlerin gereksiz taşkın sigortası almalarını gerektirdiğine inanmaktadır. Sel bölgeleri sık sık değişmekte ve çoğu borçlu, yeni krediler için başvuru yapana kadar sel bölgelerinde olduklarının farkında değildir. Kongre, borç verenlerin kredi alanlarını onaylamadan önce sel bölgelerindeki kişilerin sel sigortası satın almalarını zorunlu kılmaktadır.
hususlar
Bazı durumlarda, insanlar krediler için onaylanmamaktadır çünkü yeterli gelirleri yoktur veya düşük kredi puanları vardır. Evli olanlardan biri, bir kredisi zayıfsa, bireysel olarak ev kredisine başvurabilirler. Bazı borç verenler çalışmayan eşleri kredi başvurularından çıkarmayı bile önermektedir, çünkü çalışma eşinden çok daha yüksek FICO puanı almadıkça başvuruya hiçbir şey eklemezler. Çoğu devlet borçlanmayan eşleri, ev sahibi olarak borç belgelerini imzalamak için talep eder, ancak bu onların borçlu olarak listelenmesini gerektirmez.