ARM İpotekleri Nasıl Açıklanır?

Ayarlanabilir faiz ipoteği sabit faizli kredilerden daha karmaşıktır. ARM kredileri geri ödeme süresi boyunca değişime tabidir. Bu nedenle, ödemeleriniz zaman içinde artacağından daha riskli sayılırlar.Birçok ARM tarafından sunulan düşük ilk faiz oranı cazip gelse de, borç verene, ARM'inizin özellikleri hakkında bilgi verin ve kendinize finansal durumunuza uygun olup olmadığını sorun.

Bir ARM kredisi başlangıçta düşük bir faiz oranına sahiptir, ancak oran zamana göre değişmektedir. Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

İlk Sabit Faizli Dönemler

Bir ARM'nin temel faydalarından biri, genellikle sabit faizli bir kredininkinden daha düşük olan ilk, indirimli faiz oranıdır. İlk oran tipik olarak üç, beş, yedi veya 10 yıl sürer; Bu tanıtım, teaser veya sabit oran dönemi olarak bilinir. Bununla birlikte, bir ARM'nin geçici sabit oranını, kredinin ömrünü uzatan yerleşik, kilitli bir oranı olan geleneksel sabit faizli krediyle karıştırmayın.

ARM Ayarlamaları ve Egzersizleri

Bir ARM'nin oranı, ilk oranın süresi dolduğunda ayarlanır veya değişir. ARM bundan sonra sürekli olarak ayarlanabilir. Örneğin, ilk faiz oranınız 30 yıllık bir ARM'da üç yıl sürüyorsa, oranınız üç yıl için sabittir ve kalan 27 yıllık süre için yıllık olarak ayarlayabilir. Bu, krediniz ilk ayardan sonra her yıl ayarlanırsa, ödemeniz kredinin ödenmesinden 28 kez önce değişeceği anlamına gelir.

Hibrit Örnekler

ARM'ler olarak da bilinir. melezler ikili bileşenleri nedeniyle:

• ilk sabit faizli dönem
• sonraki ayarlamalar arasındaki yıl sayısı.

Melezler, borç verene bağlı olarak birçok varyasyonla gelir. Örneğin, 5/1, 7/1 veya 10/1 melezleri sırasıyla 5, 7 ve 10 yıl sonra ve bundan sonraki her yıl ayarlanır. 2, 3 ve 5 yıllık ayar dönemleri ile melezleri bile bulabilirsiniz. Örneğin, 7/2 hibrid ilk ayarını 7 yıl işaretinde yapar ve daha sonra her iki yılda bir değişir.

Dizinler, Kenar Boşlukları ve Büyük Harfler

Piyasa faaliyeti ve borç verenler, faiz oranınızın sadece bir bileşeni olan ARM endeksinizi belirler. Borç vereniniz, size Londra Bankalararası Teklif Edilen Oranı veya LIBOR veya COFI olarak bilinen Fon Maliyeti Endeksinin belirlediği bir endeks ile bir KOL sunabilir. Borç verenler ayrıca ARM'ler için kendi endekslerini de belirleyebilirler.

Borç verenler, faiz oranınızı artırmak için marj olarak bilinen endekse yüzde ekler. Marj borç verene göre değişir, ancak genellikle kredi ömrü boyunca aynı kalır. Genellikle kredi puanınıza dayanır. Endeks ve marjın toplamı tamamen endeksli oran.

Ödemenizin belirli bir miktarı geçmemesini sağlamak için borç verenler düzeltmelerin üzerine kapak koyabilirler. Periyodik ayar kapağı, ilk ayardan sonra oranınızın ne kadar yüksek veya düşük olabileceğini sınırlar. Ömür boyu sınır kredinizin ömrü boyunca toplamda değişebileceği miktarı sınırlar.

Sorulacak Sorular

Tüketici Mali Koruma Bürosuna göre, borç verene, aşağıdakiler dahil ancak bunlarla sınırlı olmamak üzere, ARM'inizin nasıl çalıştığını anlamanız için bir dizi soru sormalısınız:

• İlk iskonto oranı ne kadar sürer?
• İndirimli oranın sona ermesinden sonra oran ne olacak?
• Bundan sonra oran ne sıklıkta değişecek?
• Endeks, marj ve cari oranım nedir?
• Ücret ve ödeme oranları nedir?