Mortgage Sigorta Ne Zaman Gereklidir?

Mortgage sigortası, düşük peşinatlı kredilerin gerekli ancak maliyetli bir sonucudur. % 20'nin altında bir ev satın aldığınızdaBorcunuz çoğu durumda ipotek sigortası için ödeme yapmanızı gerektirir. Bu sigortanın iki türü vardır: özel ipotek sigortası veya PMI ve devlet ipoteği sigortası Mİ. Temerrüde düşmeniz durumunda sigortacı borç vereni kapsadığından, borç verenler bir ipotek sigortası poliçesi söz konusu olduğunda düşük ödemelere rağmen borç vermeye isteklidir.

Mortgage sigortası, nakit sıkıntısı çeken alıcıların bir ev satın almasına olanak tanıyor. Kredi: filmfoto / iStock / Getty Images

Kredi Değeri ile Belirlenir

Değere Kredi veya LTV, finanse edilen bir evin değerinin yüzdesini tanımlayan bir orandır. Örneğin, 200.000 dolarlık bir eve yüzde 20 indirim yaparsanız ve diğer yüzde 80'i finanse ederseniz, LTV'niz 80 olur. LTV’nin yüzde 80’den daha yüksek olduğu ev kredileri, bir tür ipotek sigortası gerektiriyorsa, Gaziler İşleri ve federal kırsal ev kredileri hariç. Geleneksel krediler PMI ve Federal Housing Administration kredileri MI gerektirir.

Konvansiyonel PMI Kuralları

Banka'ya göre, geleneksel bir kredi üzerindeki PMI yüzde 0,3 ile yüzde 1,15 arasında değişiyor. Yüzde asıl kredi tutarına uygulanır ve aylık taksitler halinde yıllık olarak ödenir. Borç verenler borçlunun aylık taksit ödememek için bir kerelik büyük bir PMI ödemesi yapmasına izin verebilir. Bu, borç verenin ödediği PMI veya LPMI olarak bilinir. Teminat devam etmekte ancak borç veren, sürekli ödemeleri toplamak ve bunları şirkete iletmek yerine sigorta teminatına ödemeleri yapmaktadır.

FHA MI Gereklilikleri Daha Sıkı

FHA, yayın tarihi itibariyle tüm ipoteklerde MI talep etmektedir. MI oranları, kredi büyüklüğüne, LTV'ye ve geri ödeme süresine bağlı olarak yüzde 0,45 ile yüzde 1,05 arasında değişmektedir. 625.500 ABD Dolarına eşit veya daha az olan ve yüzde 5 veya daha az peşinat ile ödenen çoğu kredi, yüzde 0,85'lik MI prim oranına hak kazanmıştır. Yayın tarihi itibariyle ortaya çıkan krediler, MI’yı kredi ömrü boyunca taşımakta, eski FHA kredilerinin aksine, yüzde 78’lik bir LTV’ye ulaşıldığında iptal edilebilmektedir.

Otomatik İptal Gereklilikleri

Federal yönetmeliklere göre, LTV yüzde 78'e ulaştığında konvansiyonel veya FHA kredisi üzerindeki ipotek sigortası gerekliliği kaldırılmaktadır. Geleneksel kredi borçluları, kredi yüzde 80'lik bir LTV'ye ulaştığında PMI iptali talep edebilir. Bununla birlikte, borç verenler kredi başlangıç ​​tarihi itibariyle konutun değerinin yüzde 78'ine ulaştığında PMI'yi otomatik olarak iptal etmelidir. Tüketici Finansal Koruma Bürosu'na göre, kredi bu LTV için beklenen tarihe ulaştığında otomatik iptal gereklidir. Ev değeri takdir genellikle PMI'yi daha erken iptal etmenize izin vermez.