Mortgage Ön Onay Miktarı Nasıl Tahmini

Bir ön onaylamada borç veren, ne kadar borç vermeye istekli olacağını belirlemek için geliriniz ve kredi raporunuz dahil olmak üzere finansal bilgilerinizi inceler. Ne kadar hak kazanabileceğinizi tahmin etmek için gelirinizi hesaplamanız ve yalnızca konutla ilgili olanlar için değil, sorumlu olduğunuz her borcun hesabını yapmanız gerekir. Sağladığınız verilere dayanan bir ön yeterlilikten farklı olarak, ön onay mortgage kredinizin maksimum büyüklüğünün güçlü bir göstergesidir. Ön onay mektupları genellikle 60 ila 90 gün boyunca geçerlidir.

Faktörlerin Belirlenmesi

Ne kadar borç alabileceğinizi belirlemede kilit faktörler şunlardır:

• Borç / gelir oranınız veya DTI
• Peşinatınız
• Kredi geçmişiniz
• Mülkün değeri

Amerika Birleşik Devletleri ve Kanada'daki kredi riski yöneticilerinin Fair Isaac Corporation tarafından yapılan bir araştırmasına göre, borç / gelir oranınız, ön onay talebinizin onaylanıp onaylanmayacağının ve ne kadarının belirlenmesinde en büyük etkendir. İki DTI oranı göz önünde bulundurulur - ön uç oranı ve arka uç oranı.

Ön uç DTI Oranı

Ön uç oranı, gelirinizin yüzde kaçının konut maliyetlerinize gideceğini ölçer. Borç veren vergi öncesi brüt gelirinizi tüm kaynaklardan alır. Daha sonra ipotek sorumlusu ve faiz, emlak vergileri ve sigorta dahil olmak üzere aylık konut harcamalarınızın ne kadar olacağını tahmin ediyor. Buradaki hedef sayısı yüzde 28 - Borç verenler, konut harcamalarınızı brüt aylık gelirin yüzde 28'in altında ya da altında görmeyi severler;

Back-end DTI Oranı

Arka uç oranınız brüt gelirinizi alır ve tüm mükerrer borçlara karşı ölçer - sadece ipoteğiniz değil, aynı zamanda tüm araç ödemeleri, öğrenci kredileri, kredi kartı borcu ödemeleri ve kişisel krediler. Borç verenlerin genel olarak burada kabul ettiği azami kredi oranı yüzde 43'tür ve borç verenin bu sayıya yakın bir kişide donk görülme olasılığını daha fazla alacağınız bir borç vereni bulmaktan daha muhtemeldir. Bazı kredilerin ödenmesinden sonra birkaç ay içinde ise, daha fazla kıpırdatmak oda burada alabilirsiniz.

PITI Oranı

PITI'nizi de hesaplamanız gerekir. Bu işlem müdürünüz, faiz, emlak vergileri ve sigortanızı gelirinizin bir yüzdesi olarak inceler. Buradaki standart yüzde 29'dur - sizinki daha yüksekse, özellikle yüzde 32'nin üzerindeyse, kredi için onaylanmakta zorlanacaksınız.

Peşinat ve LTV Oranı

Eğer oranlarınız tamamen standartlara uymuyorsa, önemli ölçüde peşinat ödemeye hazırsanız ipotek için ön onay kazanabilirsiniz. Ne kadar çok azalırsanız, oyunda ne kadar fazla cildiniz varsa ve varsayılan olarak kaybederseniz o kadar fazla kaybedersiniz. Bu, özellikle ev fiyatının yüzde 20'sini veya daha fazlasını ödeyebiliyorsanız geçerlidir. Peşinat tutarı kredi / değer oranında ifade edilir ve LTV ne kadar yüksek olursa, risk o kadar büyük olur. 100.000 dolarlık bir evde 20.000 dolar ödemeye hazırsanız, LTV'niz yüzde 80'dir - çok saygın bir rakam. 400.000 dolarlık bir evdeki aynı miktar yüzde 95'lik bir LTV bırakacak ve sizi onaylama şansınızı azaltacak daha yüksek risk havuzuna sokacaktır.

Örnek hesaplama

Diyelim ki ayda 5.000 dolar kazanıyorsunuz ve konutla ilgili olmayan aylık harcamalarda 750 dolarınız var. Borç verenlerin çoğu için maksimum aylık konut masraflarınız 1.400 $ - veya ön uç DTI oranınıza göre yüzde 28 olacaktır. Ancak, arka uç DTI oranınız diğer borçlarınızı da içerecektir. Yüzde 43 rakamında, bu 5.000 dolar (0.43) -750 olur - bu durumda size aynı 1.400 dolar verir. PITI'niz yüzde 29’da 1.450 dolar (5.000 x 0.29 dolar) olur.

Sonuç olarak, kredi puanınızın ve LTV oranının kredi vereni memnun ettiği varsayılarak, tahmini olarak vergi ve sigorta faktörü alındığında ayda yaklaşık 1.400 dolar gerektiren bir ipotek için onaylanmış olabilirsiniz.