İçindekiler:
Ticari bankalar pazardaki en büyük finansal aracılar arasındadır. Bu rolün bir sonucu olarak, ticari bankalar hem menkul kıymet piyasalarını hem de tüketicileri etkileyen ekonomik koşulları etkileyen risklere maruz kalmaktadır. Ticari bankalarla ilişkili riskleri anlamak için, bankacılık işlemlerini etkileyen bazı kilit alanları göz önüne almak yararlı olacaktır.
Faiz Oranı Riski
Faiz oranı riski, ticari bankalar için en yaygın risklerden biridir. Genel olarak, ticari bankalar yatırım portföylerindeki faiz oranı riskini azaltmada uzmandır. Ancak, faiz oranları ticari banka operasyonlarının kapsamı dışındadır. Bunun yerine, ABD'nin merkez bankası olan Federal Reserve, faiz oranları üzerinde önemli etki yaratıyor. Sonuç olarak, ticari bankalar kredilerini ekonomideki genel faiz oranındaki herhangi bir değişikliğe karşı korumaya çalışmaktadırlar. Örneğin, bir banka işletme kredisi verir ve borçluya yüzde 5 faiz oranını yüzde 2'lik cari faiz oranıyla borçlandırırsa, faiz kredinin ömrü boyunca yüzde 2'de kalırsa, banka yüzde 3 kar eder. Ancak, genel faiz oranları yüzde 2'den 3'e çıkarsa, bankanın karı yüzde 2'ye düşecektir.
Varsayılan risk
Ticari bankalar genellikle paranın büyük bir kısmını krediyle alırlar. Her ne kadar bankalar borçluları tarasa ve finansal durumlarını ve ödeme yeteneklerini analiz etseler de, ticari bankalar borçlu temerrüdüne hala duyarlıdır. Borçlular ödeme yapamadığında, bankanın para kaybetmesine neden olacak şekilde bir borcu ödemektedir. Her ne kadar bir bankanın kredi portföyünün genel bir analizi küçük bir temerrüde düşme marjı gösterse de, yaygın borçlanma temerrüdü bir ticari bankanın borç ödeme riskini tehlikeye atabilir.
düzenleme
Ticari bankalar da düzenlemeye tabidir. Banka türüne, uzmanlık alanına ve faaliyet gösterdikleri duruma bağlı olarak, ticari bankalar yasal düzenlemeler çerçevesinde çalışırlar. Düzenlemeler değiştiğinde, bankanın operasyonel çerçevesi değişir ve bu da kredilerden kar elde etme kabiliyetini etkileyebilir. Örneğin Federal Rezerv, zorunlu banka rezervini artırabilir, ticari bankaları müşteri geri çekilmelerini karşılamak için daha fazla para kesmeye zorlayabilir. Bu, banka kârını azaltabilecek, ödünç verilebilecek banka sermayesi miktarını azaltır.
Fırsat maliyeti
Her ne kadar krediler ticari banka işlemlerinin önemli bir parçası olsa da, bankalar yaygın temerrüt korkusu yüzünden borç vermeyi bırakabilirler. Bir bankanın finansal analizi, ekonomik aktivitenin azalmasını bekliyorsa, ticari bir banka, borç alanın geri ödeme kapasitesinin azalmasını bekleyebilir. Daha yüksek temerrüt oranına sahip bir banka, temerrüt potansiyeli ile daha fazla para riski almak yerine, birkaç başarılı krediden para kazanmak için sermayesinin yalnızca bir kısmını yatırmayı tercih edebilir.
Mevduat
Ticari bankalar, müşterilerden banka yatırımlarını ve kredilerini finanse etmek için mevduat çekmeye kısmen güveniyor. Bunu yapmak için, birçok ticari banka mevduat ve çek sertifikaları, tasarruf ve para piyasası hesapları dahil olmak üzere geleneksel bankacılık hizmetleri sunmaktadır. Ayrıca, bankalar mevduat sahiplerine daha çekici hale getirmek için bu hesaplardaki faiz oranı ödemelerini artırabilir. Tutarlı bir para yatırma fonu akışı olmadan, ticari bankalar optimal düzeyde çalışamazlardı.