Ters İpoteğe İlişkin Sorunlar

Ters ipotek 62 yaş ve üstü yaşlı vatandaşlara, evdeki özkaynak miktarına dayanan ve aylık ödemelerini yapan bir ipotek kurmalarını sağlar. Ters ipotek tesis etmek için, ev genellikle ücretsizdir ve diğer ipotek veya ipoteklerden mahrumdur. Ters ipotek süresinin sonunda, para geleneksel bir ipotekte olduğu gibi geri ödenmek zorundadır. Geri ödeme, ev sahibinin ölümü üzerine veya evini kalıcı olarak terk ettiğinde tamamlanabilir. Tipik olarak bu, ev satılması ve ters ipotek bakiyesini ödemek için satıştan elde edilen gelir kullanılarak gerçekleştirilir. Bu harika bir fikir gibi görünebilir, ancak bilmeniz gereken ipotekleri tersine çevirecek bazı tuzaklar vardır.

Finansal Tehlikeler

Evinizde ters ipotek almak, maddi sağlığınız için tehlikeli olabilir. İlk olarak, ters ipotek kurulmasıyla ilgili ücretler yüksektir. Ön ödemeli maliyetler ve ters ipotek bakiyesine tahakkuk eden faiz genellikle ev sahibini öne değil, daha çok geride bırakmaz. Örneğin, tipik ters ipotek borçlu, ters ipotek ödemesi olarak ayda yaklaşık 300 $ alır. Borçlu tarafından alınan para aylık yaklaşık yüzde 1 faiz oranında birleştirilir. 10 yıllık bir süre zarfında, borçlunun toplamda yaklaşık 36.000 dolar alacağı ve bunun sona eren bakiyenin toplam 70.000 dolara yakın olduğu anlamına gelecektir. Bu, borçlunun aldığı tutarın neredeyse iki katını ödeyeceği anlamına gelir.

Karmaşık Şartlar ve Koşullar

Geleneksel bir ipoteği anlamak zor olabilir, ancak ters ipoteklerin daha karmaşık olma ve kafa karıştırıcı hüküm ve koşullara sahip olma eğilimindedir. Ters ipotek borçlu, girdiği finansal yükümlülüğü tam olarak anlamadığında, maddi ve duygusal olarak ona zarar verebilir.

Bir sorun, bazı ters ipotek borç verenlerinin borçlunun ödemekten sorumlu olduğu tüm masrafları ve ücretleri (ön ve arka uç) ifşa etmemesidir. Örneğin, bir dava, müşterisine ortak bir takdim bedeli talep eden bir Kaliforniya ters ipotek borcu borçlusundan kaynaklandı, borç verene otomatik olarak borç verildiğinde konutun baz değeri ile piyasa değeri arasındaki değer arasındaki farka yüzde 50 sahiplik faizini ödedi. Kredi sona erdiğinde evin.

Diğer ters ipotek borç verenleri, borçluların ters ipoteği tesis etmenin yanı sıra bir yıllık tazminat almalarını gerektirir. Bir rant, bir sigorta türüdür, bu durumda borçluya aylık ters ipotek ödemelerini ödemek için evdeki öz sermayeyi kullanmak. Bu, borç alanın, faizin kurulmasından sonra belli bir süre için ödeme yapmaya başlamamasına neden olmamasına rağmen, faiz oranlarının derhal faiz oranlarıyla tahsil edileceği anlamına gelir.

Örneğin, yıllık tazminat altı yıllık bir süreden sonra ödemeye başlayacak şekilde ayarlanmışsa, borçlu altı yıllık süre dolmadan önce ölürse, borçlunun mülkiyeti borçlunun halihazırda almasına rağmen tam olarak ödedi.

Diğer ücretler

Ters ipoteğin ön ve arka ucunda tahsil edilen başka masraflar var, bu da onu daha pahalı bir girişim haline getiriyor. Bu ücretlerden bazıları; başlangıç ​​ücretleri, puanlar, ipotek sigortası primleri, kapanış maliyetleri, hizmet bedelleri, hisse senetleri veya "vade" ücretleri ve paylaşılan taksit ücretlerini içerir. Örneğin, bir ipotek borcu kredisine karşı bir davada, 1.505 borçlunun, borç veren tarafından şişirilmiş olan onbinlerce dolar borç kullandığı tespit edildi.

Danışmanlık ve Koruma

Borç verenler tarafından sunulan ipotek hizmeti veren danışmanlık hizmetlerinin, tüketicinin sökülmesini engellemesi beklenmektedir. Sorun, sunulan danışmanlığın önyargısız bir üçüncü taraf tarafından değil, borç verenlerin kendileriyle bağlantılı danışmanlar tarafından yürütülmesidir. Her ters ipotek için de danışmanlık gerekmez, bu yüzden sadece kredi vermeyi tercih eden borç verenler yapar. Bu, ters ipoteğe giren bir yaşlı bir kişinin, ne elde ettiğini tam olarak anlayamayacağı anlamına gelebilir, çünkü danışman tüm bilgileri paylaşmıyor olabilir.

Akılsız Borç Verenler

Konut ve Kentsel Kalkınma (HUD) ajansı, ülkedeki yüzlerce yaşlı vatandaşın tersine çevrilmiş borç verenler ve ters ipotek sunan kuruluşlar tarafından aldatıldığını tahmin ediyor. Tüketicinin ters ipoteğe ilişkin bilgi ve anlayış eksikliğinden yararlanarak, bu ahlaksız kuruluşlar, ipotekleri haksız, yasadışı ve zararlı şartlar ve koşullar ile tersine çevirmeyi kabul eder. Örneğin, bazı ters ipotek mağdurlarından, HUD'dan ücretsiz bir ipotek kredisine yönlendirme alabilecekleri zaman, bir ipotek kredisi aracısı ile görüşmek üzere kredi tutarlarının yüzde 10'una kadar ücret tahsil edildi.