İçindekiler:
İcra edilmeyen krediler, kuruluşların borç alanlara ödünç verdiği ancak fayda sağlamadığı krediler, özellikle ipoteklerdir. Başka bir deyişle, borç alan kredinin tamamını geri ödeyemez, hatta bankanın kâr etmesi için bile bu tutarı ödeyemez. Bu olduğunda, banka ya yeni bir ödeme seçeneği belirleyebilir ya da borçlunun sağladığı teminattan vazgeçebilir. Her iki seçenek de banka parasına mal olur, bu nedenle borç verenler, mümkün olduğunda kredi vermeyen kredilerden kaçınmaya çalışır.
Kredi kültürü
İcra edilmeyen kredilerin çoğu, borç alan kararlarından kaynaklanmaktadır. Bazen borçlular gelecekle ilgili yeterince düşünmeden ve gelirleriyle başka neleri satın almaları gerektiğine inanmadan kredi almaya hak kazanırlar. Bu gerçekleştiğinde, borçluların finansal olarak akıllıca değil, başkalarının yaptığını gördükleri için büyük borç aldıkları bir kredi kültürü gelişebilir. Bu kolayca temerrüt kredilere neden olabilir.
Ani Piyasa Değişimleri
Herhangi bir ani piyasa değişikliği, insanların kredi almak ve ödeme yapmak için ne kadar para ödemeleri gerektiğini etkileyerek kredi pazarını değiştirebilir. Piyasa aniden değişirse ve nesnelerin fiyatları, kıtlıklar veya daha büyük talepler nedeniyle artarsa, borçlular kredilerini ödemek için daha az paraya sahip olacak ve bu da genel olarak daha iyi performansa neden olabilir.
Gayrimenkul Değişiklikleri
Gayrimenkul endüstrisi ve konut kredileri - kredi endüstrisinin zımbalarından - yakından bağlantılıdır. Gayrimenkul piyasasındaki fiyatlar düşerse - eğer evler daha az ve daha ucuza satıyorsa - borç verenler, temerrüde düşmüş kredilere cevaben mülkleri ellerinden almaktan daha az ve daha az para toparlar. Bu, daha fazla kredinin iflas etmemesine ve borç vermek yerine borç parasını kaybetmesine neden olur.
Banka Performansı
Banka performansı aynı zamanda düşük faizli kredilerin temel nedeni olarak da hareket etmektedir. Verimli ve iyi işletilen bir banka, performans göstermeyen kredilerin şansını azaltmak için kredi oranlarını ve şartlarını mevcut piyasaya göre ayarlayabilmelidir. Bankalar ayrıca hangi borçluları kabul ettikleri konusunda seçici olmalıdır. Bu alanlarda kötü iş yapan bankalar daha iyi performans göstermeyen krediler yaratacaktır.