Bir Ev Almak İçin İki Aile Geliri Nasıl Birleştirilir?

Bir evi başka bir aileyle paylaşmak, aynı zamanda konut maliyetlerini de bölmek demektir. Konut kredisi veren kurumlar, her iki hanenin asgari hak kazanma şartlarını yerine getirmesi koşuluyla, bir ev satın almak için iki aile gelirini birleştirmenize izin verir. Borç verenler her iki ailenin eşit mülkiyet haklarına sahip olmasını talep edebilir. Bununla birlikte, mülkiyet, mülk kullanımı ve ev sahibi masraflarının tahsisi, alıcılar arasında önceden ve bir avukatla tartışılmalıdır.

"Satılan" bir işareti ile bir evin önünde Çift. Kredi: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Birlikte Satın Almanın Birden Çok Nedeni

İlişkili olmayan aileler, her iki haneye yetecek kadar büyük olan tek kişilik bir aile veya ayrı konutlar için bir dubleks gibi birincil bir konut satın almak için ipotek alabilir. İki aile, yıl boyunca paylaşacakları bir tatil evi gibi ikinci bir ev satın almak için de görev alabilir. Aileler ayrıca bir mülk olarak kiralayıp kiraladıkları veya kiracılara kiraladıkları kiralık mülklere yatırım yapabilir. Mülkiyet türü ve borç alanın doluluk durumu ipotek niteliğini ve gelir şartlarını etkiler.

Daha Fazla Gelir, Merrier

İpotek başvurunuzda daha fazla gelir göstererek satın alma gücünüzü artırabilirsiniz. Bununla birlikte, borç verenler gelirinizi borç yükünüzle karşılaştırır, bu nedenle, borçlular çok fazla borç taşıyorsa, birden çok gelirin daha fazla alım gücü sağlaması gerekmez. Borç verenler, konutla ilgili harcamalar için genellikle yüzde 28 ile yüzde 33 arasında ve konut ve konut dışı harcamalar için yüzde 36 ile yüzde 41 arasında sağlıklı borç-gelir oranlarına ihtiyaç duyarlar. Bu, her ailenin konut ödemesinden payını karşılamasını sağlar.

Gelir İspatlamak ve Borç Hesaplamak

Tüm borçluların gelirleri istikrarlı, doğrulanabilir ve belgelendirilmelidir. Tüm borçlular, en az iki yıl gelir vergisi, son ödeme taslakları veya yılların kazancı kanıtı ve borç verenin istihdam istikrarını, saatleri ve ödeme oranlarını doğrulamak için kullanabileceği iletişim bilgilerini sağlamaktadır. Tüm borçluların kredi başvurusunda bulunmaları için gelire sahip olmaları gerekmez; ancak, borçları hala dikkate alınmaktadır. Örneğin, her dört başvurandan ikisi işe yaramazsa veya yalnızca tek işe ya da düzensiz çalışırsa, borç veren gelir bilgilerini vermez, ancak DTI hesaplanırken bireysel borçlarını da içerir.

Kredi Endişeleri

Tüm borç alanların gelirlerini birleştirmeye ve geliri borçla dengelemeye ek olarak, borç verenler herkesin kredi puanlarını dikkate alır. Borç verenler, en zayıf krediye dayanarak kredi yaparlar. Örneğin, dört borçludan üçünün yüksek 700 aralığında kredi puanları varsa ve bir borçlunun 620 puanına sahipse, kredi verenin temel uygunluğu ve 620 puanındaki ipotek faiz oranı vardır. Kalifiye olmak için gereken gelire bağlı olarak, aileler daha iyi şartlar elde etmek için kredi başvurusundan düşük kredili adayı bırakarak daha iyi olabilir.

Çok Birimli Mülk Satın Alma

Aileler, çok aileli evler olarak da bilinen iki ila dört üniteli mülkler satın alırken daha sıkı kurallarla karşı karşıyadır. Bu tür mülklerin tipik peşinat ödemesi, ailelerin mülkü işgal etmesi durumunda yüzde 20 ve yapılmadığı takdirde yüzde 25'tir. Bunun nedeni, kredinin bakım maliyetleri, olası boşluklar ve kira geliri kaybı nedeniyle daha yüksek bir risk seviyesi taşımasıdır. Çok aileli mülklerin alıcılarının da daha fazla rezervi olması gerekir - genellikle altı veya 12 aylık konut masrafları. Bazı federal, eyalet ve belediye konut programları, ailelerin birincil konut olarak kullanılmak üzere çok aileli mülk satın almalarına yardımcı olabilir. Bu krediler bazen devlet destekli kredilerle birlikte çalışır ve daha düşük ödemeler gerektirebilir.