Daha az harcama ve daha fazla tasarruf etme fikri, kültürümüzde derinlemesine oyulmuş "anlık tatlandırmaya" aykırıdır. Ancak bugün zor kararlar almak, daha istikrarlı bir finansal gelecek sağlar. "Yatırımlar söz konusu olduğunda, üç aşamalı bir yaklaşım öneriyoruz," diyor bir deneyimli finansal analist ve Season Investments'in kurucu ortağı Elliott Orsillo. İlk önce, bir bütçe belirleyin ve harcamalarınızı analiz edin. Ardından, üç ila altı aylık giderleri karşılayacak bir nakit rezervi oluşturun. Sonunda geleceğinize yatırım yapın. “Amaç, gelirinin yüzde 10 ila 20'sini denemek ve kurtarmak olmalıdır.”
Tasarruf Hesabı: Nedir?
Bir tasarruf hesabı mevcut en basit tasarruf seçeneklerinden biridir. Esasen, paranızı çok küçük bir geri dönüşle kullanmak isteyinceye kadar saklayabileceğiniz bir yer. Birçok tasarruf hesabı para çekme işlemine izin verir, ancak her bankanın ne kadar ve ne sıklıkta para çekebileceğinize ilişkin kendi protokolü vardır. Çoğu banka ve kredi birliği, bazıları düşük bir minimum günlük bakiye gerektirse de, tasarruf hesabı açma seçeneği sunar. Ayrıca, daha yüksek bir minimum dengeyi sağlama karşılığında size daha fazla ilgi kazandıran, yüksek verimli bir tasarruf hesabını da seçebilirsiniz.
Tasarruf Hesabı: Kim İçin?
Tasarruf hesapları herkes için bir seçenektir. Çok az risk bulunduğundan, çok az veya hiç finansal anlayışlı olmayan güvenli bir seçenektir. Tasarruf hesapları, yatırımlarından çok para kazanmak isteyen insanlar için değildir, çünkü genellikle çok az ilgi çekerler.
CD'ler: Bunlar Neler?
Bir CD veya mevduat sertifikası, birçok banka ve kredi birliği tarafından sunulan kısa vadeli tasarruf ürünüdür. Düşük riskli olması açısından tasarruf hesabına benzer. Ancak, bir tasarruf hesabından farklı olarak, bir ceza ödemeden olgunlaşırken CD'nizden çekemezsiniz. Paraya dokunmamanız karşılığında, müdürünüzden düzenli bir tasarruf hesabından alacağınızdan biraz daha yüksek, sabit bir faiz oranı kazanırsınız. Yine de, CD'ler daha agresif tasarruf ürünleri kadar yüksek bir getiri sunmamaktadır. Tipik olarak, CD'ler üç ila beş yıllık bir vade tarihine sahiptir ve yaklaşık 500 ABD Doları gerektirir. CD'nize tahakkuk eden faiz, faiz kazandığınız yıl vergilendirilir.
CD'ler: Kimler İçin?
CD'ler, olgunlaşırken paraya ihtiyaç duymayacaklarını bilen insanlar için bir tasarruf seçeneğidir. Ayrıca uzun vadeli bir yatırım yerine kısa vadeli bir yatırım yapmak isteyenler için idealdir. Standart bir tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz getirisi sağladığından, ancak yine de düşük riskli oldukları için, paralarını bir tasarruf hesabında dokunulmadan bırakabilecek olanlar için CD'ler tercih edilir.
Tasarruf Bonosu: Nedir?
Tasarruf bonosu ABD hükümeti tarafından verilir. CD'ler gibi sabit faizli ve vade tarihini belirleyen düşük riskli bir yatırım seçeneğidir. Bununla birlikte, CD'lerin aksine, bu vade tarihleri genellikle gelecek için çok daha uzun bir süre için belirlenir - tipik olarak 10 yıl isteğe bağlı bir uzatma süresi olan 30 yıl. Tasarruf bonosu yerel veya eyalet vergisine tabi değildir. CD'nizin vadesine ulaşana kadar federal vergiler ertelenebilir.
Tasarruf Bonosu: Kimin İçin?
Sabit faiz oranları nedeniyle, tasarruf bonosu öngörülebilir bir tasarruf seçeneği isteyen yatırımcılar için idealdir. Hükümet tarafından desteklenmeleri gerçeği onları neredeyse risksiz yapıyor, bu da bazılarına çekici geliyor. Değişken olmayan bir yatırım seçeneği olsa da, tasarruf tahvilleri getirisi daha agresif planlara kıyasla genellikle düşüktür. Daha yüksek bir getiri istiyorsanız, tasarruf bonosu muhtemelen sizin için değildir.
401k: Nedir?
Bir 401k, vergi ertelenmiş para ile finanse edilen işveren sponsorlu bir emeklilik yatırım seçeneğidir. Maaş çekinizden vergi alınmadan önce, fonlar alınır ve doğrudan 401k'ye yatırılır. Emeklilik yaşına gelinceye kadar çekilmeniz gerekmiyor. O zamandan önce geri çekilirseniz, vergilendirilecek ve muhtemelen ceza kesilecek. Bazı işverenler, 401k katkı payınızı belirli bir yüzdeye kadar karşılayacak ve bu da yatırım yaptığınız miktarı iki katına çıkaracak.
401k: Kimin İçin?
401k, şirketleri onlara seçenek sunan çalışanlar için tercih edilen bir tasarruf yöntemidir. Orsillo, "Birisi 401 bin katkısı olan bir şirket için çalışacak kadar şanslıysa, şirket eşleşmesini maksimuma çıkarmalı" dedi. Örneğin, işvereniniz brüt maaşınızın% 5'ine kadar tam eşleşme sağlıyorsa, bu% 5'e kadar katkıda bulunmalısınız. Bu yatırımınızı iki katına çıkarır.
İlgili: Elliott Orsillo; DFA ve Sezon Yatırım Ortak Kurucusu; Colorado Springs, Colorado
Geleneksel IRA: Nedir?
Geleneksel bir "Bireysel Emeklilik Hesabı" (IRA) vergi öncesi gelire katkıda bulunduğunuz bir hesaptır (yıllık olarak belirli bir miktara kadar). Standart bir tasarruf hesabından farklı olarak, bir IRA yatırımınızdan geri dönüş elde etme konusunda genellikle daha saldırgan olur. Sadece emeklilik yaşına ulaştıktan sonra geri çekilmesi ve yatırım kazancınıza yalnızca para çekmeye başladığınızda vergi ödemeniz gerekmektedir.
Geleneksel IRA: Kim İçin?
Vergi dosyalama durumunuza ve diğer faktörlere bağlı olarak, geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir. Bu vergi indirimleri sizi daha düşük bir vergi parantezine sokabilir ve böylece vergi ödeme yükünüzü azaltabilir. Bu nedenle, geleneksel IRA'lar yüksek gelirliler için idealdir. Orsillo, "Genel olarak, IRRA'ları 401k'den daha çok seviyoruz, çünkü daha düşük ücretlerle daha fazla esneklik sunuyorlar" diyor.
İlgili: Elliott Orsillo; DFA ve Sezon Yatırım Ortak Kurucusu; Colorado Springs, Colorado
Roth IRA: Nedir?
Roth IRA'ya, geleneksel IRA'da yaptığınız gibi katkıda bulunuyorsunuz. İkisi arasındaki en büyük fark, geleneksel bir IRA'nın aksine, zaten bir Roth IRA'ya vergilendirilmiş paraya katkıda bulunmanızdır. Sonuç olarak, emekliliğinizde hesaptan çekilmeye başladığınızda Roth IRA'nıza vergi ödemek zorunda değilsiniz. Roth IRA’ya yapılan katkılar, geleneksel IRA’da olduğu gibi vergiden düşülmez.
Roth IRA: Kim İçin?
"Roth IRA'lar, gençler için harika araçlardır çünkü vergiden muaf büyümeye ve geri çekilmelere izin verirler," diyor ve hem Wealth Pilgrim hem de MCMHA.org'un kurucusu ve mali planlayıcısı Neal Frankle. “Ayrıca, genç insanlar o kadar kazanamayacağından, vergi parantezleri düşük.” Düşük gelirli olanlar, daha düşük bir marjinal vergi oranı ödeyebildikleri ve gelecekteki IRA paralarından da vergilendirilmeyeceklerinden, Roth IRA'dan daha fazla yararlanmaktadır.
İlgili: Neal Frankle, CFA ve Wealth Pilgrim ve MCMHA.org'un kurucusu;