Ev İntikamı Kredilerinin Yapılması ve Yapılmaması Gerekenler

Örneğin, bir çocuğun kolej eğitimi için harç ödeyebilmek veya büyük bir tadilatı finanse etmek için paraya ihtiyacı olan ev sahipleri, evlerine bir kumbara gibi bakmaları için cazip gelebilir. Bir evin değerine karşı borç alan konut kredisi, para kazanmanın bir yoludur. Mortgage ve refinansman uzmanları onlar gibi kredi kartları gibi daha yüksek oranlı borçlanma biçimlerinin yarısı kadar pahalı oldukları ve kullanıcılar çoğu zaman zaten önemli fonlar koydukları bir varlığa girdikleri için. Ev kredisi kredileri her zaman en iyi seçenek değildir, ancak yanlış kullanılırsa pahalı olabilirler.

kredi: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Ev kredisi kredileri genellikle evinizin değerinin yüzde 80'ini karşılamaktadır.

Beth Davies, kişisel finans yazarı

Yapın: Maliyet Tasarrufunu Keşfedin

Bir ev hisse kredisi alırken, kapanış maliyetleri gibi gizli ücretlere dikkat etmeniz gerekir. Residential Finans A.Ş.'nin baş strateji sorumlusu Barry Habib, kredinin faiz oranını biraz yükseltebilir ve kapanış masraflarını ödemek zorunda kalmayacağınızı söylüyor. Kredinin büyüklüğüne ve sonuçta ortaya çıkan ödemelerin karşılanabilirliğine bağlı olarak sonuçta kapanış maliyetlerini ödemekten daha iyi bir sonuç olabilir. Bazı borç verenler, otomatik borç ödemelerine kaydolmak veya bankada başka hesaplara sahip olmak için oran indirimleri sunabilir.

Yapın: Tutarları İzleyin

Krediler genellikle evinizin değerinin yüzde 80'ini kapsıyor, ipoteğe borçlu tutarın altına düşüyor. Örneğin, 200.000 dolar değerinde ve 140.000 dolarlık ipoteğe sahip bir ev için, bir bankanın sunabileceği en büyük kredi 20.000 dolar olacaktır. Çok az hisse senedi bırakmak, yeniden finanse etmenizi engelleyebilir veya satmayı göze almanızı zorlaştırabilir. Ekonominin daha kötüye gitmesi ya da finansal koşullarının değişmesi durumunda, evlerinin değerinden daha fazla borçlanmaya aşırı yakın borçluları güvencesizce yakınlaştırabilir.

Yapma: Başka Bir Seçenek Olarak Yeniden Finansmanı Hakkında Unutma

Konut kredisi oranları düşük olduğunda, konut sahipleri genellikle konut kredisi satışlarını ve TD Bank'ın ürünleri perakende müdürü Malcolm Hollensteiner, daha düşük bir oran elde etmek için ipoteklerini yeniden finanse etmekten daha iyidir. Mayıs 2013 ortasında, 30 yıllık bir mortgage kredisi ortalama yüzde 3.76 iken, 30.000 dolarlık bir konut kredisi için yüzde 6.19 oldu. Takas: Yeniden finansman, geri ödeme planını uzatabilir ve öz sermaye birikimini durdurabilir. Bununla birlikte, faiz oranlarının arttığı bir ortamda, özkaynak kredileri daha cazip hale gelmektedir, çünkü konut sahiplerinin ihtiyaç duydukları borçları almaya devam ederken düşük ipotek oranlarını düşük tutmalarına imkân vermektedir.

Yapmayın: Bir HELOC sayın

Habib, eğer ev ödünç verme kredisine ihtiyacınız varsa daha iyi bir seçenek olabilir. Bankrate.com'a göre, Mayıs ayı ortalarında, 30.000 dolarlık bir HELOC, aynı miktarda bir ev kredisi için yüzde 6.19'a karşılık ortalama yüzde 5 oranına sahipti. HELOC'lar bir kredi kartı gibi işlev görüyor, yalnızca borç alanlara, çabucak geri ödemesi yapılmayan paraya olan faiz ödemelerini yapıyor. Bu arada, ev kredisi kredileri birkaç yıl içinde belirli bir geri ödeme planına sahip. Ancak HELOC'lerin mükemmel olmadıkları - bankaların kullanılmazlarsa onları kestikleri biliniyor, diyor ve değişken oranları hızlı bir şekilde artabilir.

Belki: Kredileri Yeniden Finansmana Getirmek

Daha yüksek oranda ev özsermayesi kredisine sahip olan borçlular, yeniden finansman sırasında sık sık onları yeni ipoteklerine götürebilir, diyor Sterling Bank'ta konut kredisi başkan yardımcısı Debra Goodrich. Bu, kredilerin daha büyük olması nedeniyle daha yüksek kapama maliyetlerine neden olabilir, ancak oranın düşük olması durumunda ödemelerin genel olarak düşmesi olasıdır.

Düşünün: İndirilebilirler

İç Gelir Servisi, bir konut kredisi borcundaki ödenmiş ipoteği, ipotek faizi indirimi için yeterli, ancak birkaç ipucu ile sayar. Borcun yalnızca bir kısmı, evli olarak ayrı dosyalama yapılırsa 100.000 Dolar - 50.000 Dolar ile sınırlıdır - ya da evin piyasa değerine eşdeğer bir tutar, ödenmemiş ipotek borçlarından daha düşüktür. Artı, yalnızca kesintilerini belirten mükellefler bu avantajı talep edebilir.