İçindekiler:
Borç verenler, çeşitli farklı ipotek kredisi seçenekleri sunar. Seçeneklerden biri, sabit oranlı bir ipotek yerine, ARM olarak da bilinen ayarlanabilir bir oran ipoteğidir. Her ARM, oranın sabit olduğu bir tanıtım süresine ve daha sonra faiz oranının krediye bağlı olarak periyodik olarak ayarlandığı bir düzeltme dönemine sahiptir.
Zaman aralığı
3/1 ayarlanabilir faiz ipoteği iki önemli zaman dilimine sahiptir. İlk olarak, bu üç tanıtım faiz oranının dayandığı yıl sayısını temsil eder. İkincisi, faiz oranının tanıtım dönemi sona erdikten sonra ne sıklıkta ayarlandığını gösterir.3/1 ayarlanabilir faiz oranlı ipotek ile faiz, ilk üç yıldan sonra yılda bir kez değişir.
Özellikler
Ayarlanabilir 1/3 oranındaki ipoteklerin tümü aynı özelliklere sahip değildir. Ayarlanabilir faiz ipoteği, kredideki değişiklikleri sınırlamak için çeşitli teminatlara sahip olabilir. Bazı ARM'lerde, faiz oranının her bir ayarı değiştirebileceği miktarı sınırlayan periyodik değişim kapakları bulunmaktadır. Örneğin, 3/1 ARM üzerindeki yüzde 1'lik periyodik bir sınır, faiz oranının her yıl sonra yüzde 1'den daha fazla artamayacağı veya düşmeyeceği anlamına gelir. Ömür boyu sınır, faiz oranının ipoteğin ömrü boyunca değiştirebileceği miktarı sınırlar. Örneğin, yüzde 6 ile başlayan 3/1 ARM üzerindeki yüzde 4 ömür boyu, oranın yüzde 10'un üzerine veya yüzde 2'nin altına düşmesini önleyecektir.
fonksiyon
Her 3/1 ARM, zamanlanmış her değişiklikteki yeni faiz oranını hesaplamak için kullanılan bir endeks faiz oranına bağlanır. Ortak endeksler, Londra Bankalararası Teklif Edilen Oranı (LIBOR) ve Fon Maliyeti Endeksini içerir. Bankanın kredi değerliliğinize göre belirlediği bir tutar olan marj, faiz oranı endeksine eklenir. Örneğin, 3/1 ARM'niz yüzde 3'lük bir marja sahipse ve faiz oranının değişmesi planlandığında faiz oranı endeksi yüzde 5,4 ise, yeni oran yüzde 8,4 olacaktır.
Potansiyel
ARM ipoteklerinin avantajı da dezavantajdır: yeni bir kredi almak zorunda kalmadan faiz oranınız değişecektir. Bu, faiz oranları düştüğünde önemli bir avantajdır, çünkü ipotek faiziniz bir ipotek iadesinin kapanış masraflarını ödemek zorunda kalmadan düşecektir. Ancak, faiz oranları yükselirse, kredi faiz oranınız ve aylık ödemeniz artacaktır.
Uyarı
Giriş oranı düşük olan ARM ipoteklerine dikkat edin, çünkü faiz oranı giriş döneminden sonra piyasa faiz oranına göre ayarlanacaktır. Federal Reserve'e göre, bazı borç verenler marjın toplamından artı faiz oranı endeksinden düşük bir teaser oranı sunacaklar. Ancak, bu oran, 3/1 ARM ile sadece üç yıl olan tanıtım döneminden sonra önemli ölçüde artabilir. Ne kadar yüksek ödemelerin krediyi geri ödeme kabiliyetinizi etkileyeceğini dikkatlice düşünmelisiniz, çünkü ödeme yapamazsanız, haciz nedeniyle evinizi kaybedebilirsiniz.