Mortgage Sigorta Primi Nedir?

Federal Konut İdaresi kredileri kaynaklamıyor veya Fannie Mae ve Freddie Mac gibi satın almıyor. Bunun yerine, FHA ipotekleri sigortalar, yani FHA kredinizin temerrüde düşmesi durumunda bankanın zararlarını öder - tıpkı bir otomatik sigortacının bir çarpışmadaki talebinizi ödediği gibi. Tabii ki, para bir yerden gelmek zorunda. Potansiyel zararlarını finanse etmek için FHA, borç sahiplerinden iki tür ipotek sigortası primi ödemelerini ister: kapanışta kredinin içine konulan ön ödeme borcu ve aylık ipotek ödemesiyle birlikte ödenen aylık MIP.

MIP, FHA-sigortalı kredilerine özgü ipotek sigortasıdır. Kredi: doockie / iStock / Getty Images

Borçlu Temerrüte Karşı Sigorta

Geleneksel ipoteklerin aksine, FHA sigortalı kredileri kapatmak için sadece yüzde 3,5 oranında bir peşinat talep ediyor. Bu, FHA kredilerini riskli bir teklif haline getirmektedir. Eğer konut fiyatları bir miktar düşerse, satış geliri, bankanın haciz etmesi durumunda kredi maliyetlerini karşılamak için yeterli olmayabilir. Zararlarını karşılamak için FHA her borçlunun MIP'lerini toplar ve Karşılıklı Mortgage Sigorta fonu olarak bilinen bir nakit kabına öder. FHA MMI fonunu, ödünç verdiğiniz takdirde kredi verenin zararını ödemek için kullanır. Bu para olmadan, FHA bu kadar düşük ödemelerle kredi sigortası yapamaz.

Herkes Öder

Borçlunun düşürdüğü miktar ne olursa olsun MIP, tüm FHA kredileri için zorunludur. Bununla birlikte, daha büyük peşinatlı borçlular daha kısa bir süre için MIP'ye ödeme yapar. Bu nedenle, çoğu FHA borçlunun yaptığı gibi, yüzde 10'dan daha az bir miktar düşürürseniz, kredinin ömrü boyunca MIP ödemelisiniz. Yüzde 10 veya daha fazla indirim yaptıysanız, MIP'ye 11 yıl boyunca veya hangisi önce olursa, kredi vadesinin sonuna kadar ödeme yaparsınız.

Ön MIP Kapanışta Ödendi

Tüm FHA borçluları kapanışta MIP veya UFMIP üzerinden ödeme yapar. Bu oran, kredinin süresi veya peşinatın boyutuna bakılmaksızın kredi tutarının yüzde 1,75'idir. Bu nedenle, 200.000 dolar borç alırsanız, 15 yıl veya 30 yıllık bir krediniz olup olmadığına bakılmaksızın, açık MIP’iniz 3.500 dolar olur. FHA ödemeyi otomatik olarak kapanışta kredi bakiyenize ekler - nakit ödeme yapmanız gerekmez. UFMIP bir kerelik bir ücrettir. Ödedikten sonra, bu para için bir daha sorulmayacak.

Aylık Ücretli Aylık MIP

Yıllık MIP, oranlar ipotek şartınıza ve peşinatınızın boyutuna göre değişiklik gösterdiğinden daha karmaşıktır. Ayrıca, FHA, yıllık MIP oranlarını göreceli sıklıkta değiştirmektedir, bu nedenle, 2010'da ortaya çıkan bir kredinin, 2015 kredisinden farklı oranları olacaktır. Yayınlanma tarihinde, en az yüzde 3,5 peşinatla 30 yıllık bir kredi, yıllık MIP ücretinin kredi tutarının yüzde 0,85'ini oluşturur. 15 yıl ipoteğe sahip borçluların oranı yüzde 0,45 ile yüzde 0,95 arasında değişiyor. Yıllık MIP olarak adlandırılmasına rağmen, primi aylık ipotek ödemenize dahil 12 eşit taksitle ödersiniz.

Eski Kredilerde MIP İptali

Krediniz 3 Haziran 2013 tarihinden önce kapanırsa, FHA kredi / değer oranı veya LTV'niz yüzde 78'e ulaştığında otomatik olarak MIP'yi iptal eder. LTV’niz, FHA’nın evinizin bilinen son değerine bölünmesiyle ödünç verdiğiniz meblağdır - bu genellikle alış fiyatı olacaktır. Yani, 210.000 dolarlık bir ev satın almak için 200.000 dolar borç aldıysanız, LTV'niz yüzde 95'tir. Borcunuzu 163.000 $ 'a ödediğinizde, LTV'niz yüzde 78'in altına düşüyor ve MIP düşüyor. Bazı 30 yıllık kredilerde, FHA ödemeyi iptal etmeden önce MIP'ye en az 60 ay boyunca ödeme yapmanız gerekir. 3 Haziran 2013 tarihinden sonra kapatılan kredilerde, kredi bakiyesinin tamamen ödenmesi dışında MIP'yi iptal etmenin bir yolu yoktur.