İçindekiler:
- Yüzde 30 Kuralı
- Mortgage Borç Oranı
- Kira ve Mortgage Karşılaştırmaları
- Göz önünde bulundurulması gereken kişisel faktörler
Bankalar, ebeveynler ve mali müşavirler sık sık konut gelirine hangi gelir oranını koymanız gerektiğine ilişkin genel kılavuzlara sahiptir. 1981 tarihli bir Kongre Yasası, kiracıların gelirlerinin yüzde 30'unu toplu konut kiralarına katmalarını sağladığından bu yana, yüzde 30'luk bir gelir kuralı uygulanmaktadır. Bununla birlikte, en iyi konut gelirine oranı ne kazandığınıza, neye borçlu olduğunuza ve gelirinizin yüzde kaçının isteğe bağlı olduğuna bağlıdır.
Yüzde 30 Kuralı
Temmuz 30’da yayınlanan “Bloomberg Business” makalesine göre, Kongre’nin 1969’da, ilk kez ev kiralayanların gelirlerinin yüzde 25’ini halka açıklamak için bir yasa çıkarmasıyla yüzde 30 kuralı aslında yüzde 25 kuraldı. Zamanla, yüzde 30'luk kira tavanı, konut harcamalarına genel bir rehber olarak analiz edildi. "Bloomberg Business", Amerikalıların yüzde 35,3'ünün 2012'de yüzde 30'luk eşik değerini aştığını ve yaklaşık yüzde 20'sinin konut gelirlerinin yüzde 50'sinden fazlasını harcadığını bildirdi.
Mortgage Borç Oranı
Geleneksel ipotek kredisi verenler, Fox Business için mali uzman Dave Ramsey tarafından Mayıs 2014 sütununa göre, başvuruları değerlendirirken kılavuz olarak yüzde 36 ipotek gelir oran limiti kullanıyor. Bu oranda, potansiyel ipotek ödeme, faiz, vergi taksitleri ve sigorta - PITI olarak kısaltılır - hepsi ipotek veya konut maliyetlerinde göz önünde bulundurulur. Örneğin aylık brüt geliriniz 5.000 dolar ise, maksimum PITI ödemeniz 1.800 doları aşmamalıdır. Bu genel bir rehber olsa da, borç verenler başvurudaki diğer finansal bilgilere dayanarak daha yüksek oranlar düşünebilirler. Konut giderleri için yüzde 25'lik gelir kuralını tavsiye eden Ramsey, yüzde 36'nın çoğu borçlu için çok fazla olduğuna inanıyor.
Kira ve Mortgage Karşılaştırmaları
Yüzde 30 kuralı daha çok kiralarla ilişkilendirilirken, yüzde 36'sı ipotek-gelir oranı konut kredisine bağlanırken, bu yüzdeler konut harcamaları için genel kurallar sunar. Kiralama oranına borçlanmaya karşı güvenli bir oranı etkileyebilecek bazı farklılıklar vardır. Özellikle kısa vadeli bir kiralama ile kiralama yapmak, genellikle uzun vadeli bir ipotek almak kadar yüksek bir risk değildir. Kira ödemelerini karşılayamıyorsanız, tahliye riskini ve olumsuz kredi puanı etkilerini riske atarsınız. Bir ipotek temerrüdü ile, yalnızca evinizi kaybetme ve önemli kredi derecelendirme sorunları yaşama riskini değil, aynı zamanda mülke yaptığınız yatırımı kaybetme riskini de alırsınız. Ramsey raporunda, ağır bir ipoteğe / gelir oranına bağlı olmanın yaşam kalitenizi sınırlandırdığı belirtiliyor.
Göz önünde bulundurulması gereken kişisel faktörler
Yüzde 30 veya yüzde 36 gibi genel kurallar çerez kesici yaklaşımlardır. Her kiracı veya borç alanın dikkate alması gereken kendi finansal durumu vardır. Önemli tasarrufları olan biri, kendisini bir ev kredisine borç verme maaşına sahip olan ve maaş alabilen borç alan birinden daha güvenli bir konumdadır. Ayrıca finansal hedeflerinizi de dikkate almanız gerekir. Bir çocuk kolej fonu, aile tatilleri veya erken emeklilik için para istiyorsanız, daha düşük bir konut yüzdesi önerilir. Bazı insanlar ayrıca, normal olarak bir konut oranı rehberiyle tipik bir bütçeye dahil edilmeyen nafaka veya nafaka ya da düzenli yardımlarda bulunurlar.