İçindekiler:
401 (k) 'nizi erken ödeme yapmanıza engel olacak bir kanun yoktur, ancak bunu yapmanın sonuçlarını göz önünde bulundurmanız için tasarlanmış vergi ve cezalar vardır. Emeklilik planınızdan erken para almak bugün faturalarınızı ödemenize yardımcı olabilir, ancak yarın daha zayıf bir emekliliğe yol açabilir. Sonuç olarak, erken para çekme işlemleri için ağır bir bedel ödersiniz.
Nakit Çekmek İçin Yüksek Fiyat
Eğer 401 (k) tutarınızı 59 1/2 çevirmeden önce nakde çevirirseniz, plan yöneticiniz beklenen vergi faturanızı İç Gelir Servisi'ne ödemek için fonların yüzde 20'sini keser. Ayrıca, bir istisna için hak kazanmadıkça, yüzde 10 oranında bir ceza ödersiniz. Bu, finansal faydayı beklenenden çok daha az yapabilir. Örneğin, 10.000 ABD Doları tutarındaki erken para çekme işlemi, 2.000 ABD Doları tutarındaki vergiden vazgeçilecek ve 1000 ABD Doları tutarında cezaya çarptırılacak. Bu size sadece 7,000 dolar verir - ve muhtemelen daha az. Fonlar normal gelir olarak vergilendirilecektir, bu nedenle vergi oranınız yüzde 20'den yüksekse, stopaj tutarı IRS faturalarını karşılamak için yeterli olmayacaktır.
Ceza içermeyen Seçenekler Sınırlı
401 (k) den bazı erken para çekme işlemleri yüzde 10'luk ceza ile gelmiyor, ancak istisnalar az. Toplam ve kalıcı bir sakatlık yaşıyorsanız, fonlarınızdan erken ayrılmanıza izin verilir. Fonları, düzeltilmiş brüt gelirinizin yüzde 7,5'ini aşan geri ödemesiz tıbbi masraflar için ödeme yapmak için de kullanabilirsiniz. IRS, bir vergi alırsa fonları ele geçirebilir ve eğer böyle yaparsa, en azından ayrıcalık için yüzde 10 ek ücret ödemekten mahrum kalacaksınız. 55 yaşından sonra işten ayrılırsanız veya işten çıkarılırsanız, işle ilgili 401 (k) 'den para cezası çekebilirsiniz. Aktif göreve çağrılan askeri rezervler de bazı durumlarda fonlara erişebilir. Bununla birlikte, bir IRA'dan farklı olarak, bunları yüksek öğrenim masrafları veya ilk evinizdeki peşinatlar için ödemek için kullanamazsınız.
401 (k) Krediler
Nakit para kazanmanın bir alternatifi 401 (k) 'nizden borç almak. Bütün planlar onlara izin vermez, ancak izin verilen maksimum miktara ulaşana kadar kazanılmış bakiyenizin yüzde 50'sine kadar borç almanıza izin verenler. Ancak, işten ayrılırsanız, ayrılmanın ister gönüllü ister istem dışı olsun, denge genellikle derhal gerçekleşir. Bakiyeyi belirtilen süre içinde geri ödemezseniz, bu tutar bir dağıtım olarak değerlendirilir ve normal gelir olarak yüzde 10 ceza ve vergilendirmeye tabi tutulur.
Kayıp Kazanç
Cezanın ve vergi etkisine ek olarak, bu fonların zaman içinde elde edeceği bileşik kazançları da kaybedersiniz, bu da emeklilik bakiyenizin erken çekilme nedeniyle zarar göreceği anlamına gelir. Örneğin, ABD Haber ve Dünya Raporu web sitesinde yer alan bir makale, 401 (k) hesabında 10.000 $ 'ı olan 30 yaşındaki bir çocuğa, herhangi bir ek katkı olmadan hesaptaki parayı bırakırsa, hesap değerinin 106.766 $' a yükseleceğini 65 yaşında ise yıllık yüzde 7 kazanır. Ancak, hesap sahibi parayı 30 yaşında çekerse ve yüzde 25 vergi parantezindeyse, vergi ve cezalardan sonra sadece 6.500 dolar kazanacaktır.