İçindekiler:
Geleneksel bir rehabilitasyon kredisi veya FHA 203 (k) kredisi olan bir ev satın alabilir veya yeniden finanse edebilirsiniz. Federal Konut İdaresi Başkanlığı, 203 (k) programını sigortalar ve varsayılan olarak kredi verenleri korur. Geleneksel krediler devlet sigortalı değildir ve daha fazla onarım için kullanılabilir. Hem FHA hem de geleneksel rehabilitasyon kredileri, mülk onarımlarını yapmak için lisanslı müteahhitleri gerektirir. Rehabilitasyon kredileri geleneksel inşaat kredilerinden farklıdır, çünkü bir rehabilitasyon kredisini yenileme sonrasında da kalıcı finansmana dönüştürebilirsiniz.
Kredi Kriterleri
Krediniz yıldızlardan azsa, 203 (k) kredisi almayı seçin. FHA borç verenleri tipik olarak 640 kredi puanı gerektirir, ancak 600 kadar düşük puanlara izin verebilir. FHA'nın sigorta garantisi, kredi kriterleri belirlemede daha fazla esneklik sağlar.Geleneksel borç verenler, Fannie'nin HomeStyle rehabilitasyon kredisi için genellikle en az 680 gerektirir. Mükemmel krediye sahip borçlular - ve en az 740 kredi puanıyla - geleneksel bir rehabilitasyon kredisini bir FHA rehabilitasyon kredisinden daha ucuz hale getirebilecek en iyi faiz oranlarını alırlar. Genel olarak, her iki kredi türünde de, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, evinizin değerine göre o kadar fazla borç alabilirsiniz.
Kredi-Değer Limitleri
Değere Verilen Kredi veya LTV, onarımdan sonra rehabilitasyon kredisi miktarı ile evin değeri arasındaki ilişkiyi tanımlayan bir orandır. FHA, yüzde 96,5 oranında bir rehabilitasyon kredisi için izin verilen en yüksek LTV'ye sahiptir ve bu da yüzde 3,5'lik bir ödeme gerektirir. Bir refinansman için, LTV gerekliliklerini yerine getirmek için yüzde 3,5 hisse senedine ihtiyacınız var. Bir Fannie HomeStyle kredisi yüzde 95'te biraz daha az cömert bir LTV'ye sahiptir, yani bir refinansman kredisinde en az yüzde 5 veya yüzde 5 hisse senedine ihtiyacınız olacak. Hem 203 (k) hem de HomeStyle yalnızca izin verir sınırlı para iade refahları faiz oranlarında ve kredi şartlarında değişiklik yapılmasına olanak sağlayan ancak borçluna geri ödeme yapılmasına neden olan önemli bir nakit değildir.
Borç-Gelir Oranları
FHA 203 (k) kredisi için konut ödemeniz, aylık brüt gelirinizin yüzde 31'ini aşamaz. Konut ödemesi anapara, faiz, vergi ve sigorta içerir. Bu sınır borç-gelir oranı veya DTI olarak bilinir. Konut ödemeniz ve yinelenen aylık borç ödemeleriniz aynı zamanda brüt gelirinizin yüzde 43'ünü aşamaz. Ancak, bunlar FHA tarafından oluşturulan kurallardır. Sizi hak kazanmak için otomatik underwriting yazılımı kullanan bir FHA borç veren daha yüksek bir DTI oranı kabul edebilir - yüzde 55'e kadar.
HomeStyle kredi notu düşük kredili borçluların toplamda yüzde 36'ye kadar DTI, daha yüksek kredi puanıyla yüzde 45'e kadar DTI alabilir. LTV oranı ve kredi tipi - sabit veya ayarlanabilir oran - aynı zamanda en fazla iki DTI'den hangisinin geçerli olduğunu etkiler.
Inşaat süreci
İş spesifikasyonları ve lisanslı yüklenicilerden gelen teklifler, 203 (k) veya HomeStyle kredisi ile aldığınız yenileme fonunun miktarını belirler. Kapandıktan sonra oluşturulan bir yenileme emanet hesabı proje sırasında fon tutar. İş tamamlanır ve borç veren tarafından onaylanırken, para çekiyor ve onarım için ödeme yapıyorsunuz. Borç veren, tüm iş şartnamelerinin zamanında ve tekliflere göre karşılanmasını sağlar. 203 (k) kredisi, mülkü ziyaret eden, ihtiyaç duyulan işin kapsamını ayrıntılandıran bir rapor tamamlayan ve kredinizi almadan önce bir tahminde bulunan FHA onaylı bir danışman isteyebilir. Danışman ayrıca tamamlanan işleri de denetler, böylece kapandıktan sonra para çekebilir ve müteahhitleri ödeyebilirsiniz.