İçindekiler:
Kredi kartları ve borç, modern yaşamın bir parçasıdır. Ancak, kredi kartlarının neredeyse her zaman bir tüketicinin karşılaşabileceği herhangi bir borç türünden daha yüksek faiz oranları vardır. Bir kredi kartının faiz oranını ve kartın APR'sinin gerçekte ne olduğunu anlamak, bu nedenle sağlam bir para yönetim planının anahtarıdır.
yanılgılar
Kredi kartlarıyla ilgili yaygın bir yanlış anlaşılma, Yıllık Yüzde Oranının (APR) hesabın ödenmemiş bakiyesinden tahsil edilen fiili faiz oranı olmasıdır. Bu doğru değil. Bir kredi kartının APR'si, yakın gelecekte faiz oranının ne olacağı ya da olacağının bir tahminidir. İstikrarlı koşullar göz önüne alındığında, APR, Etkili Yıllık Oranın (EAR) kısmi bir yansımasıdır, ancak bu her zaman böyle değildir. Kararsız koşullar, APR'ın EAR'ın mali yılın sonunda ne olacağına çok az benzerlik göstermesine neden olabilir.
hususlar
EAR ve APR arasındaki ana farklar iki yönlüdür. Birincisi, EAR genel olarak yasal bir terim olarak kabul edilmez ve neredeyse tüm kredi kartı şirketlerinin bulunduğu ülkelerde (Delaware gibi) kesinlikle tanınmaz. İkincisi, EAR, ön uç veya geç ücretler gibi bir defalık değişiklikleri içermez. Ayrıca, gecikmiş ödeme, bakiye transferi veya özel teklifler gibi faiz oranınızın değişmesine neden olabilecek durumlar gibi olağanüstü durumlar içermez.
Özellikler
Kredi kartı faiz oranları, çoğunlukla Federal Reserve tarafından tahsil edilen faiz oranı, vericinin gelecekteki enflasyona ilişkin tahminleri ve vericinin müşterinin kredi değerliliğini değerlendirmesi ile belirlenir. Düşük faiz oranları, istikrarlı enflasyon ve iyi kredi geçmişi bir kredi kartındaki düşük faiz oranına eşit olabilir. Örneğin, birçok Amerikalı, 1990'ların sonunda zamanın ekonomik koşullarının bir yansıması olarak yüzde 9 ila 12 arasında oranlardan yararlandı. Aynı Amerikalılar şimdi büyük olasılıkla daha yüksek faiz oranları ve daha yüksek enflasyon için gelecek tahminleri nedeniyle, kredi kartlarında yüzde 15 ila 19 oranlarını alıyor.
Uyarı
Kredi kartı faiz oranları ve asgari ödemeler genellikle yeterince anlaşılmamaktadır ve bu durumun anlaşılmaması, uzun vadeli borçların kayda değer şekilde sonuçlanmasına neden olabilir. Örneğin, istikrarlı bir denge ve diğer tüm koşulların aynı kaldığını varsayarsak, bir yıllık bileşik faizin süresi boyunca yüzde 12,99'lik bir APR, yüzde 13,79'luk bir EAR ile aynıdır. Bu rakamların belirlenmesinde yer alan matematik karmaşıktır. Sonuç olarak, kredi kartı borçlarını düzenli taksitler halinde ödemeyi planlamanın çoğu zaman hatalı olduğu, çünkü büyük bir denge durumunda, yüzde 1,5'lik fark yine de yılda yüzlerce dolar ekleyebilir.
Yararları
Kredi kartları, tüketicilere hazır bir kredi kaynağı sunar. Her zaman banka kredisine dahil olanlardan daha yüksek olan faiz oranlarına rağmen, bu kısa vadeli finansal sıkıntılarla karşı karşıya kaldıklarında bir araya gelmek isteyen bireyler veya aileler için yararlı bir araç sağlayabilir. Özellikle, kişisel tasarruf oranının çok düşük olduğu ABD'deki durum budur.