İçindekiler:
Değere verilen kredi (LTV), bir kredi tutarının, kredi alındığı sırada mülkün değerine oranıdır. İpotek sigortası olmayan çoğu ipotek yüzde 80'den fazla olmayan bir LTV gerektirir - yani ipotek mülkün değerinin yüzde 80'inden fazla olamaz. Ters ipoteğe, LTV tek başına bir özellik değildir. Yani, belirtilen maksimum yok ve oran diğer faktörlerden etkileniyor; ancak, çoğu durumda kabaca yüzde 50 ila 65 arasında değişmektedir.
Ters Mortgage Nasıl Çalışır?
Ters ipotek, borçlu ipotekli evinde yaşamaya devam ettiği sürece geri ödenmesi gerekmeyen 62 yaş ve üstü yaşlılar için mevcut bir ev kredisidir. Faiz genellikle, ilke olarak tahakkuk eder, öyle ki, kredi bakiyesi orijinal kredi tutarının birkaç katı olabilir. Bu bir geri ödeme kredisi değildir, yani borç alan kişi geri ödeme için şahsen sorumlu değildir. Aksine, evin ilk özkaynakları kredi vadesinde değer kazanmasının yanı sıra beklenen geri ödeme fonları kaynağıdır. Borçlu, konutun özkaynağı kredinin tamamen geri ödenmesi için yeterli değilse, borç verenin geri ödemesinde kullanılacak ipotek sigortasını öder.
Kredi Nitelikleri
Ters ipotek borçlusu için sadece iki temel yeterlilik vardır: yaş ve ev eşitliği. Ancak, gerekli asgari ev eşitliği, tüm durumlara uygulanabilir belirli bir rakam değildir. Aksine, azami kredi tutarınızı belirlemeye yarayan birbiriyle ilişkili birkaç faktörden biridir. Bu faktörler maksimum değere kadar, ev değeridir; yaş; faiz oranı; ve bir ödeme toplamı, belirli bir süre boyunca aylık ödeme, tüm yaşamınız boyunca aylık ödeme, kredi limiti veya bu seçeneklerin bir kombinasyonunu içeren kredi türü.
formül
Federal Reserve Board tarafından yapılan uzun bir araştırmaya göre alacağınız maksimum kredi tutarını belirleme formülü karmaşıktır ve Konut ve Şehircilik Bakanlığı tarafından periyodik olarak değiştirilebilir. 2011 yılı itibariyle 625.500 ABD doları olarak belirlenen ulusal limite kadar, evinizin değeriyle başlar. İkinci adımda, yaşınız ve istediğiniz kredi türü için geçerli cari faiz oranının 0 ile 1 arasındaki değere ulaşmasıyla karşılaştırılır. hangisi daha azsa, evinizin değeri veya maksimum sınırı ile çarpılır. Sonuçta ortaya çıkan rakam, uygun olduğunuz maksimum kredi miktarıdır. Bu rakamdan, evin üzerindeki mevcut borçları geri alıyorsun. Bu, alabileceğiniz para miktarıdır, kredi kapanma maliyetleri daha düşüktür.
Cevrimici hesap makinesi
Formül çok karmaşık olduğundan ve kredi oranları günlük olarak değiştiğinden, ne kadar paraya hak kazanacağınızı ve dolayısıyla ne kadar bir özsermayeye hak kazanmanız gerektiğini belirlemek için kullanabileceğiniz çevrimiçi ters ipotek hesaplayıcıları vardır. Örneğin, toplamda ters ipotek isteyen 300.000 dolarlık bir evi olan 62 yaşında, bekar bir ev sahibi, ipotek sigortası da dahil olmak üzere yüzde 6.4'lük sabit bir oranda 157.000 dolarlık kredi için uygun olacaktır. Ev sahibinin evde yüzde 50 hissesi varsa, bu da mevcut bir ipoteğe 150.000 dolar borcu olduğu anlamına gelir. İpotek, ters ipotek ile ödenmek zorunda kalacak ve kapanış maliyetlerini ödemek için 7.000 $ bırakacaktı. Aynı yaştaki bir ev sahibi, aynı krediyi istemek ve aynı oranı almak,% 50'den daha fazla bir LTV'ye sahip olması uygun olmaz. Borçlu yaşlandıkça, kredi miktarı artacaktır ve bu nedenle de LTV de aynı şekilde olacaktır. 90 yaşındayken, aynı borç alan 210.000 dolar alacaktır, bu da yaklaşık yüzde 67'lik bir LTV ile sonuçlanacaktır.